最值得做的
这 99 条：不花钱、不费劲、收益大、证据 A 级
从全书 765 条里筛出来的交集。四条标准同时成立，是整本书里最该被执行的 99 条 ——
也是「我有理由不做」最不成立的一批。四类结果分开列，不互相折算大小。
系安全带，前排后排都系
坐轿车前排系上安全带，出车祸时被撞死的概率降四成多。坐轻型卡车前排的降六成。美国 2022 年死在车里的人，能查到系没系带的，有一半没系。
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换回什么美国交通安全主管部门（NHTSA）估计，系安全带能让轿车前排乘员受致命伤的风险下降 45%。轻型卡车前排下降 60%。2022 年美国死在乘用车（载人的小汽车）里的人当中，能查到系没系带的，有 50% 没系。世界卫生组织（WHO）的口径是，安全带让车内人员的死亡风险最多降低 50%。WHO 估计中国 2021 年死于道路交通事故的有 248,099 人，相当于每 10 万人里死 17.4 人。国家统计局的年鉴里，2021 年道路交通事故死亡 62218 人
备注后排也要系。同一份报告里，能查到系没系带的第二排死者，有 60% 没系。45%、60% 这两个数，是美国交通安全主管部门（NHTSA）拿事故数据库算出来的估计（引 Kahane 2015）。它们不是随机分组的试验。WHO 那个中国死亡人数是推算出来的，约是统计年鉴里 62218 人的 4 倍。两边统计的范围不一样，这里只用 WHO 的口径。
别拿「少一个肾没什么」换钱：剩下那个要替两个干活，卖过肾的人事后 86% 说身体变差
美国捐肾前层层筛查过的正规捐献者，15 年后走到尿毒症的是每万人 31 人。同样健康但没捐的人是每万人 4 人。印度一批卖肾的人，6 年后 86% 说身体变差，四分之三还欠着债。
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换回什么美国把 96,217 名活体捐肾者和 20,024 名条件相当的健康未捐者作了比较。后者来自美国全国健康与营养调查（NHANES III）。再看捐后 15 年走到尿毒症的估计风险。捐献者为每万人 30.8 人，可信范围 95% CI 24.3–38.5。健康未捐者为每万人 3.9 人，可信范围 95% CI 0.8–8.9，P<0.001。尿毒症的学名是终末期肾病 ESRD，到了这一步得靠透析或移植维持。估计一辈子走到 ESRD 的风险：捐献者每万人 90 人，未经筛查的一般人群每万人 326 人，健康未捐者每万人 14 人。挪威也做过一次比较。一边是 1901 名捐肾者，中位随访 15.1 年。另一边是 32,621 名符合捐献条件的对照，中位随访 24.9 年。捐肾者的全因死亡高约三成（HR 1.30，95% CI 1.11–1.52）。心血管死亡高约四成（HR 1.40，1.03–1.91）。走到 ESRD 高十倍上下（HR 11.38，4.37–29.6）。这批捐献者的 ESRD 总发生率为每百万人 302 例。美国另有 3698 名捐肾者，其中 11 人发生 ESRD，相当于每百万人观察一年里 180 例，同期一般人群是 268 例。这批人里有 255 人在捐后平均 12.2±9.2 年回来复查。其中 85.5% 的肾滤过功能 GFR ≥ 60 ml/min/1.73 m²。60 是临床正常下限。32.1% 有高血压。12.7% 有蛋白尿（尿里漏出蛋白）。印度金奈调查了 305 名卖肾者，平均在卖肾 6 年后接受调查：96% 为还债而卖，平均拿到 1070 美元。切肾后家庭平均收入下降三分之一（P<0.001），生活在贫困线以下的人数增加，四分之三在调查时仍负债。86% 报告健康状况较切肾前变差，79% 不建议他人卖肾
原始出处Muzaale AD, Massie AB, Wang MC, Montgomery RA, McBride MA, Wainright JL, Segev DL (2014). Risk of end-stage renal disease following live kidney donation. JAMA, 311(6), 579-586. doi.org/10.1001/jama.2013.285141；Mjøen G, Hallan S, Hartmann A, et al. (2014). Long-term risks for kidney donors. Kidney International, 86(1), 162-167. doi.org/10.1038/ki.2013.460；Ibrahim HN, Foley R, Tan L, et al. (2009). Long-term consequences of kidney donation. New England Journal of Medicine, 360(5), 459-469. doi.org/10.1056/NEJMoa0804883；Goyal M, Mehta RL, Schneiderman LJ, Sehgal AR (2002). Economic and health consequences of selling a kidney in India. JAMA, 288(13), 1589-1593. doi.org/10.1001/jama.288.13.1589
备注争议：Ibrahim 那项拿普通人当比较对象。它的结论是，捐肾者的存活、以及走到尿毒症（ESRD）的风险，都和普通人相仿。Muzaale 和 Mjøen 把比较对象换成「同样健康、同样够格捐肾」的人之后，风险就明显高出来。分歧在拿谁来比，不在捐献者身上。三项研究都同意绝对风险不大（15 年 30.8/万，即一万人里 30.8 个）。所以重点不在「捐肾很危险」，要看的是另外两件事。剩下那个肾确实在付代价，高血压和蛋白尿的比例摆在那里。这些数字全都出自术前经过筛查、术后有人复查、出事能回医院的人群。黑市卖肾这三样一样都没有，印度那份回访给出的是另一种结局。原始研究只给到自述健康变差、蛋白尿、高血压和尿毒症发生率，没有「多少人卧床」这类数字，这里不替它补。合法捐献的亲属限制、罚款与刑责见第 9 节第 22 条（不卖自己的器官）。已经要透析的，跨省直接结算和长期用药见第 16 节第 1、2 条（药按医嘱吃满、门诊慢特病异地备案）
不捡、不拆、不卖来路不明的金属件，带三叶草警示标志的离远点
射线肉眼看不见，放射源又是封在小金属壳里的一块固体，所以「看着没事」不能当判断。普通人撞上的概率极低，每年每万枚放射源出事不到 1 起。可一旦撞上后果很重，1987 年巴西有人把废弃诊所的放疗机拆开，最后 4 人死亡。
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花掉什么不花钱。看见不认识的金属圆柱、铅罐、从设备上拆下来的部件就绕开，不捡、不拆、不放进口袋。
换回什么国家核安全局的科普说，放射源是永久密封在容器里、或者有严密包层的固态放射性材料。工业料位计、探伤机、医院的伽马刀用的都是这种。Ⅲ类放射源在没有防护时，接触几小时就能造成永久性损伤，几天到几周可以致死。X 射线肉眼看不见，γ 射线和它一样是电磁波。防外照射靠三样：缩短时间、拉开距离、加屏蔽。γ 射线穿透力强，要厚混凝土墙或铅才挡得住。截至 2025 年，全国约有 17.8 万枚在用放射源和 35.5 万台（套）射线装置。放射源辐射事故的年发生率稳定在每万枚 1 起以下。分级是这样的。Ⅰ类、Ⅱ类放射源丢失、被盗、失控，就构成重大辐射事故。Ⅲ类为较大辐射事故。Ⅳ类、Ⅴ类丢失被盗，或者导致人员受到超过年剂量限值的照射，为一般辐射事故。官方案例：2020 年 6 月，宁夏钢铁集团炼铁厂在高炉管道改造项目上做 γ 射线探伤作业。一枚 Ⅱ 类铱-192 放射源使三名作业人员受到照射。陈某某左手急性放射性皮肤损伤 Ⅲ 度。刘某某左手拇指、食指 Ⅳ 度，中指、无名指、小指 Ⅲ 度。樊某某左手 Ⅰ-Ⅱ 度。三人受照剂量均严重超过国家标准规定的剂量限值，两家责任单位被吊销辐射安全许可证并罚款 7 万元。国际案例：1987 年巴西戈亚尼亚，废弃诊所的远距离治疗机被拆解。里面 50.8 TBq 的铯-137 放射源被取了出来，装源的密封囊也被弄破了。约 112,000 人接受监测。其中 249 人受到体内或体外污染。这 249 人里，129 人为中度至重度污染，50 人需密切医学监护。最后 4 人死亡（全国 / 国际）
备注真遇到了：离远点，记住位置，别搬动，打 110。条例要求向生态环境主管部门、公安部门、卫生主管部门报告。普通人能做到的防护只有离远、少待，口袋、塑料袋挡不住 γ 射线。X 光机、CT 靠 X 线管通电产生射线，本身不装放射源，这是从射线装置的原理推出来的。加速器不一样，停机后结构材料和机房空气里还有感生放射性。真正危险的是设备里那枚密封放射源，伽马刀、γ 探伤机、料位计都含源。戈亚尼亚那起事故，就是有人把机器拆开、把源取了出来。所以别指望认出放射源，来路不明的设备部件一律不拆、不卖、不带回家。国内也出过有人不知情捡起放射源的事。2014 年 5 月，南京化工园区一家工厂里，探伤作业丢了一枚铱-192 放射源。一名仓库管理员巡检时把它捡起来，装进了工作服口袋。他后来被诊断为轻度急性放射病和右腿急性放射性皮肤损伤，住院治了一年，几年后仍要拄双拐走路。另有两名工人说见过它，其中一人在上班路上以为是项链，拿起来看过又扔了。丢源的是天津宏迪工程检测发展有限公司。此事没有找到官方事故通报。捡源者的伤情取自江苏省疾控中心医生发表的随访论文，捡起又扔掉那段只有《中国环境报》的记者报道。废品回收、拆解、五金和工地这几行的人更容易碰上，这是从戈亚尼亚和南京两起事故推出来的。工地上见到画着三叶草标志的警戒区就绕行。这里说的是失控的放射源，核电站泄漏是另一类事故，这里不讲。受益人主要是你自己和同在现场的家人。
不要为了防肾结石把钙戒掉
长过草酸钙结石的人常被劝少吃钙，试验的结果正好反过来。反复长结石的男性正常吃钙、同时少吃动物蛋白和盐，五年里复发的人只有吃低钙饮食的一半。英国的指南也写明不要限制钙。
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花掉什么不花钱。反过来还省事，不用天天提防哪些东西含钙。
换回什么有一项做了 5 年的随机分组对照试验，找了 120 名反复长草酸钙结石、同时尿里钙又偏高（叫特发性高钙尿）的男性。他们被随机分成两组。一组正常吃钙，每天 30 mmol。这一组同时少吃动物蛋白（每天 52 g）、少吃盐（每天 50 mmol 氯化钠）。另一组吃传统的低钙饮食，每天 10 mmol。5 年里复发的是 12/60 对 23/60。没做校正的相对风险 0.49（95% CI 0.24–0.98，这是可信范围），P=0.04，正常吃钙那组的复发风险只有一半。跟踪期间，两组尿里的钙都降了大约每天 170 mg。但尿里排出的草酸不一样。低钙组平均每天升高 5.4 mg，正常钙组平均每天下降 7.2 mg。英国 NICE 指南 NG118 第 1.8.1 条写明，不要限制每天吃进去的钙。成年人保持每天 700 到 1,200 mg。儿童青少年按年龄每天 350 到 1,000 mg。戒钙看起来划算，是因为「结石是钙做的，那就少吃钙」这个直觉
原始出处Borghi L, Schianchi T, Meschi T, et al. (2002). Comparison of two diets for the prevention of recurrent stones in idiopathic hypercalciuria. New England Journal of Medicine, 346(2), 77-84. doi.org/10.1056/NEJMoa010369；National Institute for Health and Care Excellence (2019). Renal and ureteric stones: assessment and management. NICE guideline NG118，第 1.8.1 条. nice.org.uk/guidance/ng118/chapter/Recommenda…
备注争议：这项试验只做在男性身上，而且这些人都是反复长草酸钙结石、尿里钙又偏高的，不能直接套到所有类型的结石上。另外试验组同时改了三样，正常吃钙、少吃动物蛋白、少吃盐，所以不能把全部好处都记在「不戒钙」这一件事上。低盐和少动物蛋白也可能在起作用。要否掉的是「主动把含钙的东西戒掉」，不是说「应该多补钙」。这里改的是一日三餐里的钙，钙补充剂是另一回事，长过结石的人要不要吃补充剂，问主治医生。多喝水那条见第 16 节第 8 条（肾结石后把水喝到每天 2.5–3 升）
有人倒地没呼吸，立刻用力按压胸口，让旁人打 120 并找 AED
你最可能按的是自家人：心脏骤停有 79.2% 发生在家里。有人按压，活着出院的比例从 3.9% 升到 16.1%。叫不应、没呼吸就直接按，双手叠起来压在两乳头连线的中点，用力压，每秒 2 次，不停。让第二个人打 120、拿 AED，你的手别停。
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花掉什么不花钱。红十字会或者医院的心肺复苏课，半天到一天，学一次够用多年。没学过也能做：双手叠起来放在两乳头连线的中点，每秒大约 2 次用力往下压，不要停。
换回什么79 项研究、142,740 人合起来算（荟萃分析）。心跳停在医院外面（院外心脏骤停）的人，活着出院的总共只有 7.6%。在场的人做了心肺复苏的，活着出院的比例从 3.9% 升到 16.1%。有人在旁边看见发作的占 53%，真得到在场者按压的只有 32%。中国 BASIC-OHCA 登记了 38,227 例急救接诊病例。其中 30,282 例（79.2%）的心脏骤停发生在家中。这批人里，在场者按压率 20.3%，活着出院的 1.2%。顺序是先按压，再让第二个人打电话和拿 AED。机器开机后照着它的语音做
备注不满 1 岁的孩子手法不同，要吹气，见本节第 44 条（婴儿心肺复苏）。不要先掐人中，不要先找家属，不要先拍视频。也不要因为怕按断肋骨就不敢用力。民法典第一百八十四条写明：自愿做紧急救助、把受助人弄伤了，救助人不承担民事责任。
突然嘴歪、一侧胳膊没劲、说话说不清，立刻打 120，不要等、不要自己开车去
嘴歪、一侧胳膊抬不起、说话说不清，立刻打 120，记下症状开始的准确时间。发病 3 小时内打药通开血管，恢复到生活基本能自理的可能性大约是不打药的 1.75 倍。拖到 3 到 4.5 小时只剩 1.26 倍，超过 4.5 小时就看不出差别了。别喂水喂药，别自己开车。
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花掉什么不花钱。三个动作，看一遍就会：让他笑一下、双手平举、说一句完整的话。
换回什么把 16 项静脉溶栓随机试验、6756 名患者的个体数据合起来算（荟萃分析）。静脉溶栓就是打药把堵住的血管通开。发病 3 小时内用阿替普酶溶栓，恢复到生活基本能自理（改良 Rankin 评分 0–1）的比值比 1.75，95% CI 1.35–2.27（可信范围）。这个结果出现的可能性约为不溶栓的 1.75 倍。拖到 3 到 4.5 小时是 1.26（1.05–1.51）。超过 4.5 小时是 1.15（0.95–1.40），统计上已经看不出差别。中国卒中学会急救医学分会 2017 年的院前急救共识要求，急救人员把疑似卒中的病人「在最短时间内转运至最近的经认证的卒中中心、或可开展静脉溶栓和(或)血管内治疗的医院」，并「在疑似卒中患者抵达医院前预先通知接诊医院」。共识还写明，急性卒中病人可能因「误吸」等原因呼吸受损
原始出处Emberson J, Lees KR, Lyden P, et al. (2014). Effect of treatment delay, age, and stroke severity on the effects of intravenous thrombolysis with alteplase for acute ischaemic stroke: a meta-analysis of individual patient data from randomised trials. Lancet, 384(9958), 1929-1935. doi.org/10.1016/S0140-6736(14)60584-5；中国卒中学会急救医学分会 (2017). 脑卒中院前急救专家共识. 中华急诊医学杂志, 26(10), 1107-1114. cem.org.cn/rhtml/20171002/index.htm
备注溶栓越早越有效，超过 4.5 小时就基本没用了。打 120 而不是自己开车，是因为按院前急救共识，急救人员要把人送到能溶栓的医院，还要提前通知医院准备。记下症状开始的准确时间，医生要用它决定能不能溶栓。别喂水喂药，这是作者从共识说的「误吸」推出来的：卒中病人可能呛着。别等「休息一下看看」
烫伤后立刻用凉的流动水冲 20 分钟，别抹牙膏酱油
受伤 3 小时内用凉的流动水冲够 20 分钟，后来需要植皮的可能性大约只有没冲的六成。是凉水不是冰水，冰敷会加重损伤。衣服粘在伤口上别硬撕，冲完拿干净布盖住去医院，牙膏、酱油、香油、面粉都不要抹。隔了一会儿才想起来，三小时内补冲仍然有用。
看收益、证据和原始出处
换回什么澳大利亚跟踪了 2495 名烧烫伤儿童。受伤后 3 小时内用凉流动水冲 20 分钟的孩子，后来需要植皮的比值比是 0.6，95% CI 0.4–0.8（可信范围）。需要植皮的可能性大约只有没这么冲的六成。7 项研究合起来算的结果同样发现，「伤后三小时内 20 分钟凉流动水显著降低了需要植皮和手术处理创面的可能」。国际红十字 2025 年急救指南写明，不要用冰水冲，也不要敷冰，会加重损伤。NHS 写明，烫伤处附近的衣服首饰要摘掉，但粘在伤口上的别动，也不要往烫伤上抹任何药膏、油或黄油
原始出处Griffin BR, Frear CC, Babl F, Oakley E, Kimble RM (2020). Cool Running Water First Aid Decreases Skin Grafting Requirements in Pediatric Burns: A Cohort Study of Two Thousand Four Hundred Ninety-five Children. Annals of Emergency Medicine, 75(1), 75-85. doi.org/10.1016/j.annemergmed.2019.06.028；Griffin B, Cabilan CJ, Ayoub B, et al. (2022). The effect of 20 minutes of cool running water first aid within three hours of thermal burn injury on patient outcomes: A systematic review and meta-analysis. Australasian Emergency Care, 25(4), 367-376. doi.org/10.1016/j.auec.2022.05.004；International Federation of Red Cross and Red Crescent Societies (2025). International First Aid, Resuscitation and Education Guidelines 2025，第 289 页：「Do not use ice-cold water」「Do not apply ice, as this may aggravate the injury」. ifrc.org/sites/default/files/2026-03/IFRC%…；NHS. Burns and scalds：「do not remove anything that is stuck to the affected area」「do not put any creams, oils or butter on burns or scalds」. nhs.uk/conditions/burns-and-scalds/treat…
备注是凉水不是冰水，冰敷会加重损伤。衣服粘在伤口上就别硬撕，冲完用干净布盖住去医院。牙膏、酱油、香油、面粉都不要抹，NHS 写明烫伤上什么膏、什么油都不要抹。三小时内补冲仍然有用。给婴儿洗澡怎么防烫，见第 20 节第 17 条（先放冷水再兑热水）。
糖尿病人突然发抖、出冷汗、说话不清，先给 15 克糖，15 分钟后复测
先吃 15 克糖，方糖、一小盒果汁都行。15 分钟后再测一次，还低就再来一次。血糖低于 3.0 mmol/L 就是医学上要当回事的低血糖，到了要别人帮忙才能处理的程度，可以致命。意识不清的人一口都别喂，会呛进气管，直接打 120。
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换回什么血糖低于 3.0 mmol/L，属于临床上有意义的低血糖。出现意识或者行动改变、需要别人帮忙处理的，是重度低血糖，可以致命
原始出处美国糖尿病学会 (2025). 糖尿病诊疗标准 2025·第 6 章 血糖目标与低血糖. Diabetes Care：分级「Level 1: Glucose <70 mg/dL (<3.9 mmol/L) and ≥54 mg/dL (≥3.0 mmol/L)」「Level 2: Glucose <54 mg/dL (<3.0 mmol/L)」「Level 3: A severe event characterized by altered mental and/or physical status requiring assistance for treatment of hypoglycemia, irrespective of glucose level」；处理「For most individuals, 15 g carbohydrates should be ingested」「Fifteen minutes after initial treatment, repeat the treatment if hypoglycemia persists」. doi.org/10.2337/dc25-S006
备注意识不清的人不要喂东西，会呛进气管，直接叫 120。同一份标准还建议，打胰岛素的人、容易低血糖的人，都该备一份胰高血糖素。原文是「All individuals treated with insulin or who are at high risk of hypoglycemia...should be prescribed glucagon」。鼻喷的和事先装好药的针剂，比要临时兑药的好用。这些做法默认是给你自己或者家里的糖尿病人准备的，随身带糖也是给他们带的。
别信「撑到工位就算工伤」：突发不适先打 120，不是先赶去打卡
突发不适往公司赶，不会让你多拿一笔钱。视同工伤要求人在工作时间、又在工作岗位上发病，路上发病没到岗的本来就不算。抢救超过 48 小时的反而也不算。为了凑条件耽误的那几十分钟，换掉的是自己的存活率。
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换回什么视同工伤要求人「在工作时间和工作岗位」上突发疾病死亡，或者在 48 小时之内经抢救无效死亡。为了凑齐这两个条件而耽误就医，赔的是自己活下来的机会，换来的赔偿也不一定拿得到
备注两个条件要同时满足：在工作时间，并且在工作岗位。路上发病没到岗的不适用。在岗发病后被送回家或者送医、48 小时内经抢救无效死亡的，仍可能适用。看的是发病时人在哪，不看最后死在哪。短视频把这条讲成「撑到公司就有钱」，方向正好反了。能改变结局的是发病后那几十分钟有没有去医院。另外 48 小时是硬线，抢救超过 48 小时反而不算。
出生后 24 小时内打上乙肝疫苗第一针
孩子出生后 24 小时之内要打上第一针乙肝疫苗。在婴儿期和幼儿期感染乙肝的人里，约有 95% 会转成慢性肝炎。成年以后才感染的，绝大多数能自己好，所以这一针越早打越有用。妈妈乙肝表面抗原是阳性的，孩子出生 12 小时内还要同时打乙肝免疫球蛋白。
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花掉什么不花钱。乙肝疫苗属于免疫规划疫苗，本来就免费。孩子出生当天在医院就打了，不用另外跑
换回什么世界卫生组织的说法是：「所有婴儿都应在出生后尽早（24 小时内）接种乙肝疫苗。」原因是「婴儿期和幼儿期感染约有 95% 会发展为慢性肝炎」。成年后感染的绝大多数能自愈（不用治也会好）。世卫的原话是，成年后感染「不到 5%」转成慢性。国家卫健委的母婴阻断规范要求，乙肝表面抗原阳性的妈妈生的孩子，「出生后12小时内尽早接种首剂乙肝疫苗，同时注射100国际单位乙肝免疫球蛋白」
备注妈妈的乙肝表面抗原是阳性的，孩子出生后还要同时打一针乙肝免疫球蛋白。这件事产检的时候就要查清楚，别等生完再问。妈妈自己要做的筛查见第 1 节
按国家免疫规划把该打的疫苗打齐，全程免费，错过了只补没打完的剂次
国家免疫规划里的疫苗全程免费，接种单位不能收钱。孩子入托、入学都要查预防接种证，漏打的一般会被查出来补上。错过了只补没打完的那几剂，不用从头再打，换了厂家也能接着打。
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花掉什么不花钱。法律写明「接种单位接种免疫规划疫苗不得收取任何费用」。要按月龄跑几趟接种门诊。预防接种证收好，别弄丢
换回什么孩子入托、入学的时候，托幼机构和学校要查验预防接种证。发现没按规定接种免疫规划疫苗的，要报告接种单位，并且配合督促监护人补种。所以漏打的疫苗，入托、入学查验预防接种证时一般会被发现。现在执行的是 2026 年版程序。人乳头瘤病毒（HPV）疫苗已经纳入国家免疫规划。百白破疫苗的起始接种年龄从 3 月龄改成 2 月龄。一共 5 剂，分别在 2 月龄、4 月龄、6 月龄、18 月龄和 6 周岁各打 1 剂。西藏、青海、新疆和新疆生产建设兵团的适龄儿童，2026 年 3 月起也常规接种乙脑疫苗。几种疫苗可以同一天打：现阶段国家免疫规划疫苗都可以按免疫程序或补种原则同时接种。两种及以上打针的疫苗要打在不同部位，「严禁将两种或多种疫苗混合吸入同一支注射器内接种」。没在同一天打的，两种及以上打针的减毒活疫苗之间要间隔不小于 28 天。灭活疫苗、口服的减毒活疫苗和其他疫苗之间的间隔不作限制。不满 18 周岁的补种原则是尽早补种，「只需补种未完成的剂次，无需重新开始全程接种」，同一种疫苗换厂家可以接着打（全国，2026 年版程序）
备注最常见的误会是「孩子体质不好，先别打」。官方说法是：所谓「过敏性体质」、家里人有过敏的病、孩子以前对食物或药物过敏过，都不是不能打的理由。特应性皮炎（湿疹）、荨麻疹、过敏性鼻炎、支气管哮喘，只要病情稳定就能正常打。正在吃抗过敏药，或者在用吸入型激素，也能打。新生儿的生理性黄疸、母乳性黄疸也能正常打。真正不能打的只有两种：以前打同一种疫苗出现过急性的严重过敏反应，或者对疫苗里已知的某种成分严重过敏。有免疫缺陷的孩子，以及正在化疗放疗、正在用免疫抑制剂的孩子，要一个个单独评估，去接种门诊说明情况再定。乙肝第一针见第 2 条。自费的非免疫规划疫苗要另收疫苗费和接种服务费，和这条说的免费无关。
出发前查一次外交部安全提醒，标了「暂勿前往」的地方就别去
外交部把国外的安全风险分成四档，最高的一档叫「暂勿前往」。2026 年 9 月 15 日起，避开高风险的国家和地区写进了行政法规。办证件和出境过关的时候，工作人员还会提醒你，必要时会劝你别去。出发前翻一遍那一页，几分钟的事。
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花掉什么不花钱。打开中国领事服务网翻一遍，几分钟就看完。
换回什么外交部按风险高低公开发布国外安全提醒。从低到高大致是四档：「注意安全」「加强安全防范」「谨慎前往」「暂勿前往」。2026 年 9 月 15 日起施行的新规，把个人的义务也写进了行政法规。原文是：「中国公民应当关注国外安全提醒和旅游目的地安全风险提示，避免前往及驻留高风险国家或者地区」。新规同时要求移民管理机构（办出入境证件和管边检的部门），在办证和出境边检时提醒要去高风险地区的人。这一条的原文是：「对准备前往风险等级为最高级别或者严重危及人身安全案件突发高发的国家或者地区的中国公民，必要时应当劝阻其前往」
备注提醒会随局势变动，本书不抄名单，出行前自己查一次那一页。截至 2026 年 9 月 7 日，该栏目里还挂着这几条「暂勿前往」类提醒：斯威士兰（2026-08-25）、巴勒斯坦（2023-10-10）、苏丹（2023-04-17）。另外四条是阿富汗（2023-02-17）、叙利亚（2023-01-04）、秘鲁（2022-12-29）、索马里（2022-11-24）。另外还有针对缅北地区、刚果（金）部分省份的专门提醒。旅行社也有告知义务。旅游法规定，签包价旅游合同时，旅行社要告诉你安全注意事项，以及目的地的法律、风俗和宗教禁忌。包价旅游合同要签书面的。跟团之前，可以请对方把目的地的风险写下来，这是作者建议
进 KTV、酒吧、密室之前先看一眼安全出口在哪，被锁被堵就换一家
按规定，娱乐场所营业时，疏散通道和安全出口必须畅通，不许封堵、上锁、摆东西挡路，也不许遮住指示标志。网吧同样不许封门锁窗。做不到就是违法，你可以举报。包厢在地下、只有一个出口、走道堆满杂物的，换一家。
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换回什么这是经营者的法定义务。做不到就是违法，你可以举报。条例原文：「营业期间，娱乐场所应当保证疏散通道和安全出口畅通，不得封堵、锁闭疏散通道和安全出口，不得在疏散通道和安全出口设置栅栏等影响疏散的障碍物」。条例还要求，「应当在疏散通道和安全出口设置明显指示标志，不得遮挡、覆盖指示标志」。网吧也一样，被要求「营业期间禁止封堵或者锁闭门窗、安全疏散通道和安全出口」，并「禁止明火照明和吸烟」
备注下面几样占了任何一样，就换个地方：包厢在地下、只有一个出口、走道堆满杂物、安全出口的指示灯不亮。这类场所着火时烟大、走道窄、人多，而且多数人喝了酒。留给你逃出去的时间以秒计。举报电话按条例应当写在场所内的警示标志上
第一次产检就把艾滋病、梅毒、乙肝三项查掉，查出来艾滋病也有免费的阻断
第一次产检就把艾滋病、梅毒、乙肝这三样查掉。艾滋病的初筛不用自己掏钱。真查出来也不是绝路。查出艾滋病，国家免费给治疗和咨询。查出梅毒，尽早用青霉素治。查出乙肝，孩子一出生就同时打疫苗和免疫球蛋白，挡住病从母亲传给孩子。
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花掉什么艾滋病的咨询和初筛检测按条例免费。梅毒、乙肝两项，全国文件里没写免费，收不收费问产检的医院
换回什么母婴传播就是病从母亲传给孩子。《预防艾滋病、梅毒和乙肝母婴传播工作规范（2020 年版）》有要求。在第一次产前检查的时候，医院要告知相关信息，「提供适宜、规范的检测，并依据结果提供后续咨询」。分娩前还没查清的，原则上按感染者处理。规范要求对查出梅毒的孕产妇「尽早进行规范的青霉素治疗」，孩子出生后马上做预防性青霉素治疗。对乙肝表面抗原阳性的孕产妇，符合条件的在知情同意后做抗病毒治疗。查出阳性也不是绝路。《艾滋病防治条例》第二十三条规定，对自愿接受艾滋病咨询、检测的人「免费提供咨询和初筛检测」。第四十四条规定，向感染艾滋病病毒的孕产妇「免费提供预防艾滋病母婴传播的治疗和咨询」。第四十三条要求提供阻断（不让病传给孩子）、治疗、产后访视、婴儿随访和检测等服务。母亲乙肝表面抗原阳性的，新生儿出生时要同时打乙肝疫苗和乙肝免疫球蛋白（见第 20 节第 2 条）
备注这三项越早查越有用，因为阻断和治疗都需要时间。艾滋病防治条例第三条还写明「任何单位和个人不得歧视艾滋病病毒感染者、艾滋病病人及其家属」，结婚、找工作、看病、上学这些合法权益受法律保护。日常的预防和检测见第 1 节。发生高危行为之后的暴露后阻断见第 13 节
背下这张「立刻去医院」的清单，孕期和产后一年内都算数
下面任何一条出现，当天就去医院，别在家等一晚，产后一年内也算。头痛不好或越来越重、看东西变样、发烧到 38 ℃、手或脸肿得厉害。喘不上气、胸痛或心跳快、肚子剧痛不缓解、胎动停了或明显变少。阴道出血或流液、一条胳膊或腿又肿又痛、想伤害自己或孩子。
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花掉什么不花钱。花五分钟记住，最好也让同住的人知道
换回什么美国疾病控制与预防中心列出的孕产期紧急预警信号有这些：头痛一直不好或者越来越重、头晕或者晕过去、看东西变样、体温达到 38 ℃ 或更高；手或者脸肿得厉害、有伤害自己或者伤害孩子的念头、呼吸困难、胸痛或者心跳过快；恶心呕吐很厉害、肚子剧烈疼痛一直不缓解、孕期胎动停止或者明显减少；孕期阴道出血或者流出液体、产后阴道出血或者分泌物不正常；一条胳膊或者一条腿严重肿胀、发红或者疼痛。这些问题在产后一年内都可能发生，不是「出了月子就没事」
备注这张清单的用处，是把「再忍忍」和「必须马上走」分开。头痛加上看东西发花，再加上上腹部疼，指向的是子痫前期（孕期的高血压疾病）。一条小腿又肿又痛，指向的是深静脉血栓（见第 13 节）。产后大出血按世界卫生组织的说法，可以在几小时内夺走一个健康女性的生命。任何一条出现就直接去医院，不要先在家等一晚
不要用极端节食、断食或催吐来控制体重，要减就从运动那一侧减
神经性厌食的人，死亡概率大约是同龄人的 5.9 倍。每 1000 个人跟一年死 5.1 个，其中约五分之一是自杀。节食的人更容易得进食障碍：跟踪 44 所中学的学生三年，严重节食的女生得病的概率是不节食的 18 倍。想控制体重就多运动，别少吃到饿。
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换回什么36 项研究合起来算。神经性厌食这一批人累计被跟踪了 166,642 人年（每人被跟踪的年数加总）。他们的标准化死亡比是 5.86，即死亡概率约为同龄人的 5.9 倍。每 1000 人年死亡 5.1 例，就是 1000 个人跟一年死 5.1 个。死的人里约 1/5 死于自杀。贪食症的标准化死亡比是 1.93，其他进食障碍是 1.92，即各约为同龄人的 1.9 倍。另一项研究在澳大利亚维多利亚州的 44 所中学做，跟踪 14–15 岁学生 3 年，同一批学生前后查了 6 波。女生新发进食障碍 21.8/1000 人年，即 1000 个女生跟一年新出 21.8 例。严重节食的女生发病风险是不节食者的 18 倍，中度节食者是 5 倍。再校正既往节食与精神症状，把「以前就节食过」和「本来就有精神症状」的影响扣掉。扣掉之后，BMI（体重除以身高平方算出的胖瘦指标）、运动量和性别都不再预测新发进食障碍。作者结论是「在青少年中用运动而非限食控制体重，发生进食障碍的风险似乎更低」
备注这里说的「严重节食」，指的是长期把吃的压到远低于身体需要，不是指少吃一顿或者不吃夜宵。已经出现催吐、暴食之后自责、反复称重停不下来的，去精神科或者综合医院的临床心理科看。这是有规范治疗办法的病，不是意志力的问题。BMI 与死亡率的关系见第 2 节第 32 条，那条讲长期体重区间，不讲减重手段。
打针、埋线、开刀之前查两样：机构许可证上有没有「医疗美容」，动手的人是不是主诊医师
动针、动刀、用医疗器械，会破皮或进到身体里的，就算看病。只能在许可证上写了「医疗美容」的机构做，动手的必须是注册过的执业医师。美容院、工作室、酒店房间都不行。没有医生资格的人动手是非法行医，严重伤了人判 3 到 10 年，致人死亡判 10 年以上。
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花掉什么不花钱。查这两张证只要几分钟。机构应该把《医疗机构执业许可证》挂在大厅里。医生的资质可以在卫健部门的执业医师查询里核对。
换回什么《医疗美容服务管理办法》第二条给医疗美容下了定义。原文是「运用手术、药物、医疗器械以及其他具有创伤性或者侵入性的医学技术方法对人的容貌和人体各部位形态进行的修复与再塑」。说白了，只要破皮、进针、进到身体里，就按看病算。第八条和第二十四条要求先取得《医疗机构执业许可证》，并经登记机关核准医疗美容诊疗科目，才能开展。许可证上没写「医疗美容」这一项，就不能做。第十一条要求主诊医师（动手的那位医生）具有执业医师资格并且注册过。做美容外科的还要有 6 年以上相关专业临床工作经历，美容牙科 5 年以上，美容中医科与美容皮肤科各 3 年以上。第二十条要求动手之前书面告知适应症、禁忌症（什么情况适合做、什么情况不能做）、医疗风险和注意事项，并取得签字同意。《刑法》第三百三十六条管的是非法行医。非法行医就是没有医生执业资格的人给人打针、动刀、看病。情节严重的，处 3 年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。严重损害就诊人身体健康的，处 3 年以上 10 年以下有期徒刑并处罚金。造成就诊人死亡的，处 10 年以上有期徒刑并处罚金
备注同一份办法第十六条还规定，医美项目只能在美容医疗机构里做，或者在设了医疗美容科室的医院、诊所里做。所以上门打针、在工作室里私下操作，光看地点就已经不合规。第二十条写明，未成年人这类还不能自己作主的人要做医美，必须经监护人同意，要家长签字。做脸、按摩、美甲属于生活美容，不归这套规矩管。但只要动到针和刀，就算医疗美容。
亲人刚走的那几天别一个人待着，有心脏病、高血压、糖尿病的照常吃药，胸口压着疼就叫 120
亲人去世后头一天，心梗发作的概率是平时的 21.1 倍，之后一天比一天低。60 到 89 岁的人在伴侣去世后 30 天内，心梗或中风的比例大约翻倍，一个月后回落。本来就有心血管病的人，这几天别停药。胸口压着疼、喘不上气、一侧手脚没力，立刻打 120。
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换回什么1985 名急性心梗患者，拿同一个人发病前后的不同时间段自己跟自己比。其中 270 人（13.6%）在发病前 6 个月内失去过重要的人，19 人是在心梗前 1 天内失去的。重要的人去世后 24 小时内，急性心梗发作率升高 21.1 倍（95% CI 13.1–34.1，真实倍数大致在 13 到 34 之间）。此后逐日下降。换成实际人数：十年心梗风险 5% 的人里，每 1394 个刚失去亲人的多出 1 例。风险 20% 的人里，每 320 个多出 1 例。英国另一项研究，比了 30447 名 60 至 89 岁丧偶者和 83588 名条件相当的对照。丧偶后 30 天内发生心梗或中风的，丧偶的一边 50 人（0.16%）。对照的一边 67 人（0.08%）。IRR 2.20（1.52–3.15），即出事的概率约为对照的 2.2 倍。其中心梗 2.14（1.20–3.81），约 2.1 倍。中风 2.40（1.22–4.71），约 2.4 倍。30 天以后减弱。90 天内还看了两类病。一类是非心梗急性冠脉综合征（心脏供血急性出问题、但还够不上心梗的那类），IRR 2.20（1.12–4.29）。一类是肺栓塞（血块堵在肺的血管里），IRR 2.37（1.18–4.75）。怎么认这几种病，英国国家医疗服务体系（NHS）列了要马上打急救电话的信号。心梗是胸口像被压住、挤住一样疼，疼可能窜到胳膊、脖子、下巴，还有喘不上气。中风是一侧脸往下耷拉，一条胳膊或一侧身体没劲、发麻，说话含糊
备注药盒交给别人管，别靠自己记。这几天别开长途。别靠喝酒扛过去，酒的账见第 2 节。心梗、中风怎么认、怎么叫车见第 13 节。两项都是回头翻人群数据的研究，分不清里面有多少人本来就要发病。但两项指的方向和时间段一致。没有人可以把药盒交出去、这几天注定一个人在屋里的，见本节第 6 条。
被告知重病诊断的那一周，别一个人去拿报告，治疗以外的决定往后放
拿到癌症诊断的第一周，自杀的概率是没确诊的人的 12.6 倍，死于心血管病的概率是 5.6 倍。到第一年，自杀风险降到 3.1 倍，越难治的癌越明显。所以拿报告那天带个人去，回家别一个人待着。辞职、卖房这类事，留到下次门诊再说。
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花掉什么不花钱。找个人陪你去拿报告。把治疗以外的大决定推后几天。
换回什么瑞典全国档案跟踪 607 万多人（6,073,240 人），时间是 1991 至 2006 年。和没确诊癌症的人相比，确诊后第一周自杀相对风险 12.6（95% CI 8.6–17.8），即约 12.6 倍。真实倍数大致在 8.6 到 17.8 之间。这一周的发病率是 2.50/1000 人年，也就是 1000 人跟一年出 2.5 例。到第一年降到 3.1（2.7–3.5，0.60/1000 人年），约 3.1 倍。心血管死亡第一周 5.6（5.2–5.9，116.80/1000 人年），约 5.6 倍。前 4 周 3.3（3.1–3.4，65.81/1000 人年）。风险升高在确诊后第一年内迅速回落。越是治起来难、活下来概率低的癌种，升得越明显。把同一批患者不同时间段自己跟自己比，结论一致
原始出处Fang F, et al. (2012). Suicide and cardiovascular death after a cancer diagnosis. New England Journal of Medicine. doi.org/10.1056/NEJMoa1110307
备注这是癌症病人的数据。换到别的重大诊断，没有同等分量的原文。出事的人其实很少：第一周自杀率 2.50/1000 人年，即 1000 人跟一年出 2.5 例。写出来不是吓人，是说明「刚知道的那几天」要有人在旁边。确诊后的长期管理、报销和复查见第 16 节和第 24 节。找不到人陪着去的见本节第 6 条（把「那个人」换成邻居和社区名单）。
孩子说突然剧痛、而且越来越重，立刻去医院，不要让他忍到放学
有些病是按小时算的。男孩突然一侧阴囊剧痛，可能是睾丸扭转，也就是睾丸连着的那根血管拧住了，血供断了。6 小时内处理，睾丸保住的比例 97.2%。拖到 19 至 24 小时，只剩 42.5%。这种痛等不到放学，也等不到考完。
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换回什么按规矩把 30 组病例报告、2116 例睾丸扭转患者找齐，合起来看。其中 1283 例是按 6 小时一档统计的。从开始痛算起，0 至 6 小时睾丸保住的比例 97.2%。7 至 12 小时 79.3%。13 至 18 小时 61.3%。19 至 24 小时 42.5%。25 至 48 小时 24.4%。超过 48 小时 7.4%。合并成大段看，12 小时内 90.4%，13 至 24 小时 54.0%，超过 24 小时 18.1%。作者的结论是，能保住的时间可以比通常说的 6 至 8 小时更长。所以就算已经痛了很久，也还是要去处理，不要因为「反正晚了」就不去。美国 2000、2003、2006 年三年的儿童住院数据里，有 2443 名 1 个月到不满 18 岁的男孩做了睾丸扭转手术。发病年龄有两个高峰，一个在出生第一年，一个在刚进青春期
原始出处Mellick LB, et al. (2019). A Systematic Review of Testicle Survival Time After a Torsion Event. Pediatric Emergency Care. doi.org/10.1097/PEC.0000000000001287；Zhao LC, Lautz TB, Meeks JJ, Maizels M. (2011). Pediatric testicular torsion epidemiology using a national database: incidence, risk of orchiectomy and possible measures toward improving the quality of care. Journal of Urology, 186(5), 2009-2013. doi.org/10.1016/j.juro.2011.07.024
备注提前跟男孩说一句：下面要是突然剧痛，马上讲，不用不好意思。睾丸扭转在刚进青春期的男孩里多见。不少孩子不好意思说，就硬忍着，这是作者的经验。同样按小时算的还有急性阑尾炎（拖久了会穿孔）、糖尿病酮症酸中毒、脑膜炎。这几种本节没有逐条核实过「拖几小时坏多少」。作者总结它们共同的信号是：突然发作，一直加重，和以往任何一次都不一样。急症怎么认、怎么叫车见第 13 节。
把近视当成会留下的损伤：度数越深，将来视网膜脱离、黄斑病变、青光眼越多
近视不会自己好，度数也降不回去。它也不只是「戴个眼镜」的事。和不近视的人比，得近视性黄斑病变的可能，轻度近视高十几倍，600 度以上高几百倍。视网膜脱离，轻度高约 3 倍，600 度以上高约 13 倍。所以孩子近视度数涨得越深，将来要担的风险越大。
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花掉什么不花钱。本身不用做什么，要做的事在第 4、5 条（户外 2 小时、分龄管屏幕）。
换回什么一项系统综述与荟萃分析汇总了 2019 年 6 月之前的研究，按度数分三档：轻度（−0.5 到 −3.00 D）、中度（−3.00 到 −6.00 D）、高度（≤−6.00 D，600 度以上）。和不近视的人相比，近视性黄斑变性的比值比依次是 13.57（95% CI 6.18 到 29.79）、72.74（33.18 到 159.48）、845.08（230.05 到 3104.34）。视网膜脱离依次是 3.15（1.92 到 5.17）、8.74（7.28 到 10.50）、12.62（6.65 到 23.94）。后囊下白内障依次是 1.56（1.32 到 1.84）、2.55（1.98 到 3.28）、4.55（2.66 到 7.75）。开角型青光眼，轻度是 1.59（1.33 到 1.91），中度和高度合起来是 2.92（1.89 到 4.52）。60 岁以上出现视力损害的比值比，三档依次是 1.71（1.07 到 2.74）、5.54（3.12 到 9.85）、87.63（34.50 到 222.58）。《防控儿童青少年近视核心知识十条》的说法一致：600 度以上为高度近视，这类人群里白内障、开角型青光眼、近视性黄斑病变、视网膜脱离、近视性视神经病变等致盲性眼病的发病率明显高于其他人群，而且「近视可防可控不可逆」
备注汇总进去的都是观察性研究，比值比也大得不寻常。高度近视对黄斑变性那一项的可信范围从 230 到 3104，说明底下各项研究差别很大。数字只能看量级，不能当精确值用。收益栏里视力损害那组数字，算的是 60 岁以上的人。作者由此推断，这些后果多半要到中老年才显出来。近视不是配副眼镜就完了，值得花力气推迟它、控制它。确诊之后怎么复查见第 12 条（散瞳验光）。别买号称能治好的产品，见第 9 条（治愈近视）。
60 岁以上、胃出过血、在吃抗凝药或激素的人，吃布洛芬这类止痛药之前先问医生
布洛芬、萘普生、阿司匹林这类止痛药会伤胃。在大剂量的试验里，吃布洛芬的人胃出血、穿孔的风险是不吃的约 4 倍。年纪大、胃出过血、同时吃抗凝药或激素、每天喝 3 杯以上酒的人，风险更高。
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换回什么这类药叫非甾体抗炎药，常见的有布洛芬、萘普生、双氯芬酸。一项荟萃分析汇总了 280 项这类药对安慰剂的随机试验，共 124513 人。和安慰剂比，上消化道穿孔、梗阻或出血的风险：布洛芬 RR 3.97（95% CI 2.22–7.10，约 4 倍），萘普生 4.22（2.71–6.56），双氯芬酸 1.89（1.16–3.09）。所有这类药都让心力衰竭的风险大约翻倍。美国法规要求这类非处方药写明胃出血警示。警示列出风险更高的六种人：60 岁以上，有过胃溃疡或出血，在吃抗凝药或激素，同时吃别的这类药，用药期间每天喝 3 杯以上的酒，吃得比说明书多或久。
原始出处Coxib and traditional NSAID Trialists' (CNT) Collaboration; Bhala N, Emberson J, Merhi A, et al. (2013). Vascular and upper gastrointestinal effects of non-steroidal anti-inflammatory drugs: meta-analyses of individual participant data from randomised trials. Lancet, 382(9894):769-779. doi.org/10.1016/S0140-6736(13)60900-9；21 CFR 201.326(a)(2)(iii)(A) Stomach bleeding warning. ecfr.gov/current/title-21/chapter-I/subcha…
备注论文结论讲的是大剂量用法。偶尔吃一两天、按说明书剂量吃的风险，这篇没有单独给数字。很多复方感冒药里也有这类成分，和止痛药一起吃就重复了，先看成分表。医生让你长期吃小剂量阿司匹林防血栓的，别自己停，也别自己再加一种止痛药。痛经怎么用这类药、什么时候该去妇科查，见第 3 节第 25 条（痛经就吃布洛芬这类止痛药）。
看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开
原银保监会主席 2018 年讲过：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。
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换回什么原银保监会主席 2018 年在陆家嘴论坛上说过一句话。原话是：「收益率超过 6% 的就要打问号，超过 8% 的就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金」。资管新规要求金融机构「不得承诺保本保收益」，还要求「出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付」。所以正规理财已经没有保本这一说。参与非法集资的损失「由集资参与人自行承担」，出事以后没有人替你赔（中国，2018、2021 年）
备注6%、8%、10% 这三条线是监管者按经验画的，不是法律条文。原话是在讲打击非法集资时说的，针对的是承诺高回报的理财产品和投资公司。不构成投资建议。自己做生意要向人借钱、拉人入股的，红线见第 12 节第 26 条（找人凑钱做生意）。
优先选通过一致性评价的仿制药和集采中选药
集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。
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花掉什么不花钱。医生开药、你去买药的时候，多问一句「有没有集采的、通用名的药」。
换回什么国家组织的药品集采，第二批平均降价 53%，最高降 93%。截至 2026 年 4 月，已经开展了 11 批，覆盖 490 种药品。通过或者视同通过一致性评价的药品达到 1695 个。这大约占临床常用化学药的 2/3（中国，2020 到 2026 年官方数据）
备注争议：常有人说「一致性评价只比成分，不比疗效」。这话对了一半。过评的做法是找健康人来吃药，抽血看药进到血液里以后的浓度曲线。再拿这条曲线和原研药的比，落在 80% 到 125% 之间就算过关。剂量差一点就出事的那类药，要求更严。辅料指有效成分之外的填充和包衣，允许和原研药不一样。法规只要求有效成分、剂型、吃法和治疗作用相同。所以它确实不是「找病人吃一段时间，看病好没好」。病人身上的效果由另一套研究来回答。国家医保局组织医院做过真实世界研究。到 2024 年 12 月，覆盖了 63 种集采药、近百家三甲医院、30 多万病人。结果都是和原研药没差别。比如二甲双胍，糖化血红蛋白达标率是仿制组 83.4%、原研组 78.9%。空腹血糖达标率反过来，仿制组 83.8%、原研组 87.6%。两组互有高低。2025 年 1 月，有医生公开说集采药「血压不降、麻药不睡、泻药不泻」。医保和药监去上海 7 家医院查过，结论是这些说法多半来自转述和个人感觉。被点名的那种泻药，当时还没开始在医院用。同一次也承认确实抽到过问题药。前 9 批 1600 多个中选产品里，有 9 个因为质量风险被取消资格。这 9 个里，6 个是进口药（含 3 个原研药），3 个是国产药。有两件事你能落实。一是想继续用原研药，通常还是开得到的。集采只占医院采购量的 60% 到 80%，剩下的由医院自己定。原研药没有被禁，代价是自己多掏钱。二是慢病换了药以后别凭感觉判断，按第 16 节第 3 条（把每次指标记在同一个本子上）盯住血压、血糖、糖化。真变差了就去找医生，请医生上报药品不良反应，别自己停药。
保单上把受益人写成具体的人，出了事记得去领钱：寿险 5 年、其他保险 2 年内要主张
没写受益人，或者受益人先走了，保险金就算遗产，要先拿去还去世的人欠的债。受益人写了「妻子某某」，后来离婚了，出事时算没写。家里人要知道有这张保单：寿险从知道出事起 5 年内要去主张，其他保险是 2 年。
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花掉什么不花钱。投保时填一次，以后改受益人要书面通知保险公司。
换回什么保险法规定，受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定的，要经被保险人同意。有三种情况，保险金算被保险人的遗产，按继承的规矩给。一是没指定受益人，或者指定得不清楚。二是受益人死在被保险人前面，又没有别的受益人。三是受益人依法丧失或者放弃受益权，又没有别的受益人。受益人和被保险人在同一件事里去世、分不清先后的，推定受益人先死。算作遗产的钱，要先清偿去世的人欠的税和债，剩下的才分。最高法的解释写明：受益人写成「姓名加身份关系」，出事时身份关系变了，算没指定受益人。改受益人没通知保险公司的，对保险公司不生效。领钱的诉讼时效，人寿保险是 5 年，其他保险是 2 年，都从知道或者应当知道出事那天算起。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大（全国，2015 年修正、2021 年起）
备注诉讼时效过了，保险公司可以拒绝给钱，打官司也很难要回来。所以家里人至少要知道你在哪几家公司买过保险。离婚、再婚、孩子出生以后，回头把受益人改一次。人走了以后逐个去取各处的钱，见第 25 节第 9 条（逐个去取）。用死还债这条路走不通，见第 29 节第 13 条（还债）。这条的受益人落在第 ② 档，是你的配偶和孩子。
别拿钱买比特币、泰达币这类虚拟货币，别人拉你一起投也不跟：交易不受法律保护，亏了打官司也要不回来
国内不承认虚拟货币是钱，个人买币的交易可以被判无效，亏了算自己的。有人花约 44.8 万元向别人买泰达币，后来平台提不了现，起诉要钱被法院驳回。被人偷走的是另一回事，有偷币的人按盗窃罪被判了 7 年。
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花掉什么不花钱。不买币，不进「带单」「稳赚」的币圈群。代价是币价上涨的时候赚不到。
换回什么2026 年 2 月，人民银行等八个部门发了银发〔2026〕42 号通知。通知写明，比特币、以太币、泰达币这类虚拟货币「不具有法偿性，不应且不能作为货币在市场上流通使用」。人民币换币、币换币、发币融资，都属于非法金融活动，「一律严格禁止」。境外机构也不许给境内的人提供这类服务。个人投资这一头，通知原话是：「任何单位和个人投资虚拟货币、现实世界资产代币及相关金融产品，违背公序良俗的，相关民事法律行为无效，由此引发的损失由其自行承担」。2021 年的银发〔2021〕237 号通知同时废止，这句话在新通知里保留了。法院案例：汤某 2018 年 2 月到 2019 年 7 月，向两个自称平台商户的人买泰达币，付了约 44.8 万元（精确值 448000 元）。后来平台提不了现，也登不上。他起诉要回这笔钱。法院认为用人民币换虚拟货币，这个投资行为无效，损失由他自己承担。法院驳回了起诉，二审维持（江苏宜兴，2025 年 3 月发布）。被偷是另一回事。有人账户里价值 400 余万元的虚拟币被「黑客」盗走，其中一名盗窃者被以盗窃罪判 7 年，罚 2 万元（河南郑州）
备注「损失自己承担」管的是你和卖币、带单的人之间的钱款纠纷，法院不帮你把投资款要回来，所以别指望事后起诉。被人偷走、骗走属于刑事案子，照样报警。已经有币的人还要防扫码盗币。江苏涟水有人和对方见面扫了一个码，钱包里约 5.7 万个泰达币被转走。这些币价值约 39.4 万元（精确值 393665.461434 元），人民法院报刊文认为应按盗窃罪处理。美国联邦调查局 2022 年警示过一种类似手法。钱包里弹出一串权限，你点了同意，对方就能不限数额地转走你的币。它给的防范办法是：拿不准的网站不连钱包，定期用第三方的授权查询工具，看看钱包给过哪些网站转币权限。用自己的银行卡替别人收钱、买币、转币，是另一件事，可能被判刑，见第 9 节第 5 条（「兼职」要你用自己的卡收钱）。承诺高回报的「理财」怎么认，见第 6 条（看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开）。想买海外资产的合法渠道，见第 38 条（买美股走 QDII 基金或港股通）。不构成投资建议。
失业了先在线申领失业保险金
单位和你自己交满 1 年、又不是你主动提的辞职，办完失业登记、愿意找工作的，就能领钱。交满 1 年不到 5 年最多领 12 个月，满 5 年不到 10 年最多 18 个月，10 年以上最多 24 个月。领钱这段时间，职工医保有失业保险替你交。
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花掉什么不花钱。用手机就能交申请，三个入口都行：「掌上 12333」App、微信或支付宝里的电子社保卡小程序、国家社会保险公共服务平台。手上有社保卡或者身份证就能办，多数地区不用跑现场。前提是先办好失业登记。
换回什么要同时满足三个条件。一是单位和你本人交失业保险累计满 1 年。二是不是你自己主动提的辞职（法律叫「非因本人意愿中断就业」）。三是已经办了失业登记，并且有找工作的意愿。能领多久按缴费年限算。累计满 1 年不足 5 年，最长领 12 个月。满 5 年不足 10 年，最长 18 个月。10 年以上，最长 24 个月。每月发多少由省级政府定，各省不一样。金额低于当地最低工资，高于城市低保。国家的目标是逐步提到最低工资标准的 90%。领失业保险金这段时间，你照样参加职工基本医疗保险、享受基本医疗保险待遇。该交的那笔基本医疗保险费从失业保险基金里出，你个人不交（全国，条例 1999 年起施行）
备注自己主动辞职的，不算「非因本人意愿」，领不了。所以离职时别签「个人原因主动辞职」，见第 19 节第 7 条。失业保险金从办失业登记那天起算，晚办就晚拿。走人之后第一件事就是去登记。登记要用单位开的离职证明，见第 19 节第 17 条（离职证明）。竞业协议要不要守、公司不给补偿怎么办，见第 11 节第 12 条（签了竞业协议）。领取期间的职工医保由失业保险替你交。各省金额差得多，以你参保那个地方公布的为准。「最低工资 90%」出自人社部、财政部 2017 年的指导意见（人社部发〔2017〕71 号），原话是「逐步将失业保险金标准提高到最低工资标准的90%」。这是目标，不是现在就按 90% 发。人社部官网的原文页在本机打不开，这句按辽宁省人社厅文件里的引文核对。
打不起官司就申请法律援助，讨薪、赡养费、工伤这类案子本来就在范围内
讨薪、要赡养费、要社保或低保待遇、见义勇为受了损失，都能申请免费法律援助。打 12348，或者去当地的法律援助中心。现在不用回原籍开经济困难证明，本人如实说明就行。可能判死刑的，还有盲、聋、哑和未成年的被告人，一律指派律师。
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换回什么国务院的条例里写明了民事法律援助管哪六类事。条例的原话是：「依法请求国家赔偿的；请求给予社会保险待遇或者最低生活保障待遇的；请求发给抚恤金、救济金的；请求给付赡养费、抚养费、扶养费的；请求支付劳动报酬的；主张因见义勇为行为产生的民事权益的」。说白了就是：要国家赔偿，要社保或低保待遇，要抚恤金救济金，要赡养费抚养费，讨工资，见义勇为受了损失。刑事案件这边，可能判处死刑的被告人，以及盲、聋、哑和未成年的被告人，不看经济状况一律指派律师
备注法律援助法从 2022 年 1 月 1 日起施行，有一处变化。原来要「提交经济困难证明」。现在改成本人如实说明自己的经济状况就行，不用再回原籍开证明。入口是各地的法律援助中心、公共法律服务中心，也可以打 12348
社保断缴不要慌：养老按累计算，医保按规则补
养老金按累计年限算，不按连续年限算，断了不清零，到退休年龄累计满 15 年就能按月领。职工医保交够年限的，退休后不用再交，各地的年限不一样。断缴影响的是两样：居民医保重新交上后有一段时间看病不给报，各地买房、落户、积分常要求连续缴费。
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花掉什么不花钱。居民养老、居民医保可以自己按年交。职工社保断了，不必为了「别断档」去花钱找人挂靠。
换回什么基本养老保险按累计缴费年限算，中间断过也不清零。到法定退休年龄，累计满 15 年就能按月领养老金。不够的，可以接着缴到满 15 年。换个地方就业的（正式说法是跨统筹地区），养老关系跟着人走，缴费年限接着往上累计。职工医保累计缴费达到国家规定年限的，退休后不用再交。居民医保断缴的代价是等待期：重新交上之后，有一段时间看病不给报（居民医保见第 9 条）（全国）
备注职工医保退休不用再交的那个年限，法律写的是「国家规定年限」，各地执行的数不一样，男女也常常不同。打 12393 或者问参保地医保局。断缴主要影响当地那些要求连着交满多少个月的资格，比如买房、落户、积分，这些规则各地自己定，去当地查。花钱找人「挂靠」代缴，钱可能打水漂，也有法律风险，不建议。换城市工作时养老和医保关系怎么转、别办退保，见第 19 节第 19 条（养老和医保关系转到新参保地）。15 年这条线 2030 年起每年提高 6 个月，逐步到 20 年，自己交怎么算账见第 5 节第 46 条（自己交职工养老保险）。
发现被骗，立刻打 110 或 96110 要求止付，别先自己查
钱刚转出去的那一小段时间最要紧，警方可以紧急止付、快速冻结，银行必须配合。等钱被转走、分散开，追回的机会就小多了。所以先打 110 或者 96110，别自己先去查、先去问。96110 打进来的是警察在劝阻你，要接。
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花掉什么不花钱。打一个电话，说清转账的时间、金额和对方的账号。把转账截图和聊天记录留好。
换回什么公安机关有权对涉案的资金做即时查询、紧急止付、快速冻结。银行和支付机构必须配合。冻结住的钱，按程序返还给被害人。钱一旦被转走、分散开，追回的概率大幅下降，所以止付越早越有效。96110 是全国统一的反诈预警热线，来电是警方在劝阻你，务必接（全国，2022 年 12 月起）
备注凡是自称公检法、让你把钱转到「安全账户」的，都是骗局。法律只写了「建立止付冻结制度」，意思是让银行把钱扣住。能追回多少，要看你报警的时候钱还在不在账上。「国家反诈中心」App 和 96110 的介绍引自福建省公安厅的页面，公安部网站的原文页打不开。
借钱写清借条，替人担保前先想清楚自己愿不愿意替他还
借条要写全：出借人、借款人、金额、利率、期限、还款方式，双方签名。钱走转账，不给现金，写全了才好起诉。替人担保时看清有没有「连带」两个字。一般保证要等债主执行不到借款人的钱才轮到你，连带的可以直接找你要。
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花掉什么不花钱。用一张纸写清出借人、借款人、金额、利率、期限和还款方式，双方签名。钱走转账，留下痕迹，不给现金。
换回什么借款合同应当采用书面形式，内容一般包括借款的种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式。写全了才好起诉。担保合同没写清按哪种方式保证，或者写得不清楚的，按一般保证算。一般保证的担保人可以先等着。要债的人得先去起诉或者仲裁，再申请强制执行借款人的财产。执行完还是还不上，才轮到你替他还。反过来，签了「连带责任保证」就没有这层保护，要债的人可以直接找你要（全国）
备注借出去的钱，利息超过 4 倍 LPR 的那一部分法院不保护，见第 7 节。借条上写身份证号、注明「借款」是经验做法。担保书上有没有「连带」两个字，决定你是排在借款人后面，还是和他并排被要债，签之前看清楚。说好让你当担保人，实际签的却是借款合同，见第 45 条（借款人是你，不是担保人）。
维权有期限：民事诉讼时效 3 年，劳动仲裁 1 年，过了对方一句「超过时效」就够
民事诉讼时效 3 年，从你知道权利受损那天算起。过了期，法院不会主动管，可对方在法庭上说一句「超过时效」就够了，钱还在，只是要不回来。而一条留了痕迹的催款消息，就能让这 3 年从头重算。劳动争议是另一套，仲裁时效 1 年。
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花掉什么不花钱。催款别只在心里催，用微信、短信、邮件或者挂号信留下痕迹。
换回什么民法典规定「向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年」。起算点是「权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算」，从你知道自己吃了亏、又知道该找谁的那天起算。最长不超过自权利受到损害之日起 20 年。期间届满的，「义务人可以提出不履行义务的抗辩」。法院不会自己去翻时效，但对方在法庭上一提就有效，钱还在，只是要不回来了。有四种事情会让时效中断，一中断就从头重新计算 3 年。一是你向欠你的人提出要他履行。二是对方答应履行。三是你去起诉或者申请仲裁。四是和这些效力相同的其他情形。约定分期还的，从最后一期到期那天起算。有四类要求不受时效限制。一是要求停止侵害、排除妨碍、消除危险。二是要回自己的不动产和已经登记的动产。三是抚养费、赡养费、扶养费。四是法律规定的其他情形。劳动争议是另一套：仲裁时效 1 年，从知道或者应当知道权利被侵害之日起算。但「劳动关系存续期间因拖欠劳动报酬发生争议的，劳动者申请仲裁不受本条第一款规定的仲裁时效期间的限制；但是，劳动关系终止的，应当自劳动关系终止之日起一年内提出」（全国）
备注这大概是全书最便宜的一件事。一条留了痕迹的催款消息，就能把 3 年重新起算。什么都不做，就可能白白丢掉打赢官司的资格。事先说好「我不拿时效说事」不算数，两边约定把 3 年改长改短也不算数。反过来，过了期限对方仍然答应还的，就不能再拿时效来拒绝还钱。已经自愿还了的，也不能再要回去。借条和担保见第 18 条（借条和担保）。被执行的阶段见第 20 条（被起诉、被执行了如实报财产）。加班费和未休年休假工资走劳动仲裁那一套，见第 19 节第 1、2 条。没签合同的双倍工资时效各地算法不一，见第 19 节第 20 条（双倍工资）。
彩礼走转账并备注，聊天记录留好；借婚姻要钱可以要回
借婚姻索取财物是法律禁止的，法院支持返还。没登记的、登记了但确实没共同生活的、婚前给了彩礼导致给钱一方生活困难的，可以要求返还。已登记又共同生活的一般不返还。所以彩礼、三金、改口费都走转账并备注用途，谁给的钱谁留证据，男女一样。
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花掉什么不花钱。彩礼、三金、改口费都走转账，并在备注里写清用途。口头说好的事，用聊天记录留痕，或者让家人在场确认。
换回什么法律禁止借婚姻索取财物。一方以彩礼为名借婚姻索取财物的，另一方要求返还，法院支持。有三种情形可以要求返还。一是没办结婚登记。二是办了登记但确实没有共同生活。三是婚前给了彩礼，给到出钱那一方生活困难。已经登记并且共同生活的，一般不返还。但共同生活的时间短、彩礼数额又过高的，法院会确定一个返还比例。比例看钱实际怎么花的、有没有嫁妆、有没有孕育、双方有没有过错。没登记但已经同居的，同样按比例处理（全国，2024 年 2 月起）
备注彩礼算不算「数额过高」，要看给钱一方所在地的人均可支配收入和他家的情况，全国没有统一数字。该退多少，由法官一个案子一个案子地定。给钱的一方和收钱的一方规则一样，谁给的钱谁留证据。只摆酒不领证在法律上不算夫妻，见第 10 节第 21 条（摆了酒席也要去领结婚证）。
结婚前核对对方婚姻状况，以结婚为幌子骗钱的按诈骗罪追究
重婚的婚姻无效。有配偶还去结婚，或者明知对方有配偶还跟他结婚的，判 2 年以下。以结婚为幌子骗钱的按诈骗罪追究，数额特别巨大的判 10 年以上或者无期。登记前看一眼对方身份证和户口簿上的婚姻状况。
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花掉什么不花钱。登记之前看一眼对方的身份证和户口簿上的婚姻状况。大额的财物往来，留下转账记录和聊天记录。
换回什么重婚的婚姻无效。有配偶还去重婚的，或者明知对方有配偶仍然和他结婚的，判 2 年以下。诈骗公私财物数额较大的，判 3 年以下并处罚金。数额巨大的，判 3 到 10 年。数额特别巨大的，判 10 年以上或者无期，并处罚金或者没收财产（全国）
备注「骗婚」本身不是一个罪名。能不能按诈骗罪办，要看他一开始就想把钱占为己有，并且编了假话把钱骗到手，还得公安立案去查。够不够「数额较大」，金额由司法解释定，各地可以调整，本节没有核实。骗婚的受害者不分男女，被骗彩礼和被骗嫁妆的案例都有。
被羁押后撤案、不起诉或者判无罪的，去申请国家赔偿，按天算钱
被拘留、逮捕后又撤案、不起诉或判无罪的，能申请国家赔偿。被关的日子按天赔，2026 年 5 月 18 日起每天 495.94 元。后果严重的另给精神损害抚慰金。犯了事只因情节轻微不起诉的不赔，过了追诉期、没到年龄、自己作假口供的也不赔。
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花掉什么不花钱。向当初作出拘留、逮捕、起诉或者判决的那个机关提出赔偿申请。
换回什么《国家赔偿法》第十七条列了几种情形，受害人有取得赔偿的权利。第一种是拘留：违反刑事诉讼法规定对公民采取拘留措施，或者依法拘留但超过法定时限。这之后决定撤销案件、不起诉，或者判决宣告无罪终止追究刑事责任的。第二种是逮捕：对公民采取逮捕措施后，决定撤销案件、不起诉，或者判决宣告无罪终止追究刑事责任的。第三种是再审：案子按审判监督程序再审改判无罪，原判刑罚已经执行的。审判监督程序就是把已经生效的判决重新拿出来审的程序。第三十三条：侵犯公民人身自由的，每日赔偿金按照国家上年度职工日平均工资计算。第三十五条：致人精神损害的，应当在侵权行为影响的范围内为受害人消除影响、恢复名誉、赔礼道歉，造成严重后果的应当支付相应的精神损害抚慰金。第十九条列了六种国家不赔的情形。一是自己故意作假口供，或者伪造其他有罪证据，因此被关或者被判刑。二是按刑法第十七条、第十八条不负刑事责任的人被关。比如没到负刑事责任的年龄，或者精神病人在不能辨认、不能控制自己行为的时候造成危害。三是按刑事诉讼法规定不追究刑事责任的人被关。这包括情节显著轻微、危害不大，不认为是犯罪的，过了追诉时效的，嫌疑人死亡的。也包括犯罪情节轻微、检察院决定不起诉的，就是常说的相对不起诉（也叫酌定不起诉）。未成年人附条件不起诉考验期满后不起诉的，和被害人达成和解后不起诉的，同样在内。四是办案人员和行使职权无关的个人行为。五是自己自伤、自残等故意行为造成的损害。六是法律规定的其他情形。两高 2015 年的刑事赔偿司法解释第七条再次确认：不负刑事责任的人和相对不起诉的人被羁押，国家不赔。但起诉后被法院错判拘役、有期徒刑、无期徒刑并已执行的，判决确定后继续关押的那段仍然要赔。该解释第八条：办案机关以「你自己作假口供」「你自己自伤自残」为理由不赔的，由办案机关举证。最高人民检察院 2026 年 5 月发了通知。国家统计局 2026 年 5 月 15 日公布了 2025 年的数字。全国城镇非私营单位就业人员年平均工资约 12.9 万元（129441 元）。据此算出的日平均工资为 495.94 元。各级检察院从 2026 年 5 月 18 日起作出国家赔偿决定时，按这个数算。侵犯公民人身自由的赔偿金，每日 495.94 元。上一个标准是每日 475.52 元，从 2025 年 5 月起用（全国）
备注这个按天算的标准，每年 5 月随国家统计局公布的上年度城镇非私营单位年平均工资更新。用的时候查当年的数字，别直接套本条这个。拿到不起诉决定书，先看它写的依据。写的是「没有犯罪事实」或者「证据不足」，可以申请赔偿。写的是「犯罪情节轻微」，或者过了追诉时效，被关的日子原则上赔不了。不服相对不起诉的，收到决定书后 7 日内可以向检察院申诉。精神损害抚慰金由办案机关按后果定，没有统一公式。该赔钱的是当初决定关你的那个机关（公安、检察院或者法院），先找它提。对它的处理不服，再按国家赔偿法的程序往上申请。实际怎么算，可以看本节第 36 条（自己是受害人去索赔）里郭利那个案子的决定书。郭利被关了 1826 天。赔偿按作决定那一年的标准算，不按关他那一年的。用的是 2016 年度全国职工日平均工资 258.89 元。限制人身自由这部分赔了约 47.3 万元（472733.14 元）。另给精神损害抚慰金约 16.5 万元（165450 元）。他自己申请的十年精神损害抚慰金 8888 万元，超出的部分不支持。也要知道哪些赔不了。那份决定书认定，这几样不在国家赔偿的范围里：误工费、身体健康方面的赔偿、财产损失、律师费、看守所的生活费补贴。
父母出资买房，在转账的时候就把是借是送写清楚
婚前父母出钱买房，默认只给自己孩子。婚后出的钱没约定，按夫妻共同财产算。2025 年 2 月起，婚后一方父母全额出资、又没写明只给自己孩子的，离婚时法院可以把房判给出资方的孩子，再定补不补偿另一方。要算借款，就当天写清楚、双方签字。
看收益、证据和原始出处
花掉什么不花钱。出资当天写一页说明，写明这笔钱是赠与谁、还是借给谁，出资的父母和子女都签字。如果写的是借款，就让夫妻两个人都签，转账备注也写同一句话。
换回什么婚前父母为双方购房出资的，认定为对自己子女个人的赠与。父母明确表示赠与双方的除外。婚后出资的，有约定按约定。没有约定或者约定不明确的，按夫妻共同财产的原则处理。2025 年 2 月 1 日起还有一条。婚内由一方父母全额出资、赠与合同又没写明只赠与自己子女的，离婚分割时，法院可以判房屋归出资人子女一方所有。判归之后再综合几项情况，确定要不要给另一方补偿、补多少。这几项是共同生活和生育共同子女的情况、离婚过错、对家庭的贡献大小、离婚时房屋市场价格。一方父母部分出资，或者双方父母都出资的，以出资来源和比例为基础判归其中一方，并合理补偿（全国）
备注写清楚对两边都有用。出钱的父母不必再指望离婚时补一张借条来保住出资。解释（二）施行后，钱是谁出的本身就是分房子的依据，不只看房本写谁的名字。接受出资的一方，也不用等到离婚才知道这笔钱算什么。要按借款办就真按借款办：双方说好是借，约定怎么还，转账写明，必要时留下还款记录。缺一样，上了法庭都要解释
办了婚礼、摆了酒席，也要去领结婚证：没登记的在法律上不算夫妻，对方去世你没有配偶的继承权
1994 年 2 月以后只办婚礼不领证的，法律上不是夫妻，只算同居。对方去世，你不能按配偶的身份继承遗产。想分开时，法院也不按离婚来办。补办登记就能解决，而且效力能往前算。
看收益、证据和原始出处
花掉什么不花钱。两个人一起去婚姻登记处，几十分钟。
换回什么民法典规定「完成结婚登记，即确立婚姻关系。未办理结婚登记的，应当补办登记」。最高法的解释把没登记、但以夫妻名义过日子的人分成两种。1994 年 2 月 1 日以前就符合结婚条件的，按事实婚姻处理。这之后的，法院「应当告知其补办结婚登记」。不补办的，按同居关系处理。一方去世，另一方要按配偶身份继承，也按这个原则办。配偶是第一顺序继承人，所以没登记的一方就排不进去。同居关系本身，法院不受理「解除」的请求，只受理分财产和孩子抚养的纠纷。补办登记以后，婚姻的效力「从双方均符合民法典所规定的结婚的实质要件时起算」。孩子不受影响。民法典继承编里的「子女」写明包括非婚生子女，和婚生子女同样是第一顺序继承人
备注对方去世时还没领证，你不是继承人，但不是一分都拿不到。民法典规定，对去世的人「扶养较多」的人，「可以分给适当的遗产」。这要你自己拿证据去争，谈不拢就得打官司。一审普通程序 6 个月起，律师费自己出，分多少由法官定。所以趁两个人都在，先去补办。补办和第一次登记一样，两人都要亲自到场，材料见本节第 13 条（领证只要身份证）。彩礼在没登记时可以要求返还，见第 8 节第 24 条（彩礼走转账）。受益人是你自己和配偶。
不当挂名股东，不替人代持股权
名字登记在册，你在法律上就是股东。注册时答应出的钱要按期交齐，交不上除了补交还要赔公司的损失。公司开办时别的股东没真把钱交进来，缺多少你也跟着还多少。生意是别人做的，债记在你名下。
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花掉什么不花钱。有人来说「借你身份证挂个股东」「股份先放你名下」，一律回绝。
换回什么登记在册的股东，就是法律上的股东。你要按公司章程定的期限，把答应出的钱一分不少地交进去（足额缴纳认缴出资）。没按期交的，除了补交还要赔公司的损失。公司开办时有股东没把钱真交进来的，开办时的其他股东在这个缺口里跟着一起还（承担连带责任）。公司还不上到期的债时，债主可以要求还没到期限的那笔钱提前交。真正做生意的人不在登记上，债却记在你名下（全国，2024 年 7 月起）
备注替人挂名的股东和真正出钱的人之间，代持协议没有无效情形的就算数。但真正出钱的人想把名字换上来，要其他股东半数以上同意。挂名的人把股权卖了或者押了，法院参照民法典的善意取得处理。买方不知情、价格合理、已经办了登记的，出钱的人拿不回股权，只能找挂名的人赔。2025 年 9 月，最高法已经出了新解释的征求意见稿，新解释定稿施行后，这份规定整份废止。截至 2026 年 9 月，有效的仍是 2020 年修正本，本条以它为准。挂名法定代表人的风险，见第 8 节第 28 条。
加盟前先查商务部备案，拿到书面披露，把「冷静期」写进合同
按规定，品牌方自己得先开 2 个直营店、经营满 1 年，签约后 15 日内还要去商务部门备案。签约前，它必须把加盟费、保证金怎么退、现有门店赚不赚钱等 12 项写成书面材料给你。查不到备案、不肯给材料、要先交钱才让看合同的，直接走人。
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花掉什么不花钱。上商务部的「商业特许经营信息管理系统」网站，查品牌方有没有备案。再要求对方在签约前，把该交代的事写成书面材料给你，连同合同文本一起。几个小时能做完。
换回什么法规要求品牌方（法规里叫特许人）至少有 2 个自己开、自己经营的直营店，而且开满 1 年以上。从第一次签加盟合同那天算起，15 日内它要去商务主管部门备案。不备案的，罚 1 万到 5 万元。过了期限还不备案的，罚 5 万到 10 万元，并且对外公告。签约之前，它必须把该交代的事写成书面材料交给你，一共 12 项。里面包括加盟费收哪几种、各多少钱，保证金什么情况下退，现有多少家加盟店、生意做得怎么样。还有近 2 年查过账的审计报告摘要，近 5 年打过的官司和仲裁。合同里还必须写明，加盟商在签约后的一段时间内可以自己一方说退就退（单方解除）。品牌方瞒着不说，或者给的是假信息，加盟商可以解除合同（全国，2007 年 5 月起）
备注查不到备案、不肯给披露文件、要先交钱再看合同的，直接走。「冷静期」就是签约之后还能自己一方说退就退的那几天。天数由合同定，条例只说「一定期限」，所以签约时要求把天数写进去。品牌方披露的「现有加盟店平均销售量、毛利、纯利」，要追问数字是哪来的，办法要求品牌方说明来源。不叫加盟、只收「代运营」「开店培训」服务费的，见第 24 条（代运营和开店培训）。
收钱写「定金」不写「订金」，违约金写明数，账期当放贷来审
写「定金」这两个字才有双倍规则：你毁约，这笔钱要不回来；对方毁约，要退你双倍。超过合同金额 20% 的那部分不算。写成「订金」，法律上没有这套规则。给账期等于把自己的钱白借给对方，对方倒了就是坏账。
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花掉什么不花钱。合同里写「定金」这两个字，金额不超过合同总金额的 20%。先收钱再发货。答应对方先拿货、后付款（给账期）之前，先把对方查一遍。
换回什么定金要等钱真交到对方手上才算数（自实际交付时成立）。付定金的一方毁约，这笔钱要不回来。收定金的一方毁约，要原数退回，再赔上同样一份（双倍返还）。超过合同总金额（主合同标的额）20% 的那部分，不按定金算。约定的违约金比实际损失高得离谱或者低得离谱的，法院可以按一方的请求往下调或者往上调。违约金和定金都写进了合同的，真出了违约只能挑一样要，不能两样都拿（全国，2021 年起）
备注「订金」在民法典里没有定金那套规则，一般只当预付款看待。这是实务里的通行说法，本节没有核实判例。买新房交认购定金、后来没签成正式合同的，另有特殊规则，见第 15 节第 11 条（认购定金）。账期就是把自己的钱无息借给对方，对方倒了就是坏账。给账期之前，先去国家企业信用信息公示系统查对方的记录，看它有没有被起诉过。
租铺面开店，签约前先查这间房能不能开你的店：住宅改成店要同一栋楼的业主全都同意，住宅楼里不能新开有油烟的餐馆
把住宅改成店，要同一栋楼的其他业主全都同意，一户反对就不行。邻居告你恢复原状、赔钱，法院会支持。住宅楼和没专用烟道的商住楼，都不许新开有油烟的餐馆，查到了先叫你改。不改就关店，罚 1 万到 10 万元，装修钱和押金可能就这么搭进去。
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花掉什么不花钱。签租约、交押金和装修之前，花几个小时问清三件事。一是房产证上的用途，是住宅还是商业。二是这栋楼是纯住宅、商住楼，还是独立的商铺，楼上有没有人住。三是开餐饮的，看有没有专用烟道，再去当地市场监管部门问能不能办下食品经营许可。难的是房东、中介说「没问题，上一家就开过」时，还要自己去核。
换回什么民法典第二百七十九条：「业主将住宅改变为经营性用房的，除遵守法律、法规以及管理规约外，应当经有利害关系的业主一致同意。」最高人民法院的司法解释说得更细。同一栋楼里的其他业主，都算「有利害关系的业主」。同一小区别的楼的业主，要证明自己的房子价值或者生活质量受到影响，才算。没经他们一致同意就改了的，他们请求停下来、恢复原状或者赔偿损失，法院应当支持。拿「多数业主同意了」来辩解，法院不支持。生态环境法典 2026 年 8 月 15 日起施行，大气污染防治法同时废止。法典第二百五十条禁止在三类地方新建、改建、扩建产生油烟、异味、废气的餐饮服务项目。一是居民住宅楼。二是没配专用烟道的商住综合楼。三是商住综合楼里和住户楼层相邻的商业楼层。违反的，先责令改正。拒不改正的，责令关闭，并罚 1 万元到 10 万元。法典还要求地方政府在登记注册环节，提示餐饮选址的禁止性要求。申请食品经营许可，场所要和经营的食品品种、数量相适应，还要和有毒有害场所、其他污染源保持规定的距离。反过来，房子本身不符合法律、行政法规对使用条件的强制性规定，你可以解除租赁合同。前提是没法用不是你造成的（全国）
备注「上一家开过」不说明能开，可能是一直没人告，或者是法典施行前就开着的。管理规约也可能另有限制，签约前向物业要一份看。房子不让这么用、要解除租约拿回押金和装修损失的，房东不肯就得打官司。一审普通程序 6 个月起，律师费自己出，所以把「办不下证、被责令关闭可以解约退押金」写进租约更省事。要办哪些许可证，见第 7 条（要许可证的行当）和第 8 条（做食品先看自己落在哪一档）。受益人主要是你自己。
邮箱、支付、社交账号都开二次验证，优先用手机弹窗确认，其次才是短信验证码
二次验证是指登录时除了密码，还要再确认一次是不是本人。用手机上弹个窗、你点一下确认的办法，九成以上的钓鱼盗号都被拦住了，短信验证码比弹窗容易被骗走。靠回答「上次在哪登的」「备用邮箱是什么」这种老办法，钓鱼盗号最少的只拦下一成。
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花掉什么不花钱。每个账号设置一次，两三分钟就设完。
换回什么谷歌统计了 35 万次真实的盗号尝试（也叫账号劫持）。一类是靠设备来验证，比如手机上弹窗让你点确认，或者插一把安全密钥。这一类拦下了「超过 94% 源于钓鱼的劫持尝试和 100% 的自动化劫持尝试」。钓鱼是指骗你在假网站上输密码，自动化是指机器拿泄露的密码批量去试。另一类是靠回答问题来验证，比如问你上次在哪登录、备用邮箱是什么。这一类「只拦下了低至 10% 的钓鱼劫持和 73% 的自动化劫持」。同属设备验证，短信验证码比手机弹窗弱。钓鱼的人答对了 4% 的短信验证码，弹窗只骗到 1%。专门盯着某个人的定向攻击里，短信只拦下 76%，弹窗拦下 90%
原始出处Doerfler P, Thomas K, Marincenko M, et al. (2019). Evaluating Login Challenges as a Defense Against Account Takeover. The World Wide Web Conference (WWW '19). doi.org/10.1145/3308558.3313481
备注同一项研究也发现，这类验证有时会把本人挡在外面。52% 的真用户第一次没登进去，不过最后有 97% 还是进去了。先给邮箱开这个功能，因为别的账号大多能用邮箱找回密码。验证码只自己用，替别人报码、刷脸会背上什么，见第 8 节第 45 条（念验证码）
买首套房要贷款的，先用住房公积金贷款，额度不够再加商业贷款做组合贷，别直接全做商业贷款
首套房 5 年以上的公积金贷款利率是 2.6%，2026 年 6 月银行新发的房贷利率约 3.1%。贷 100 万元、30 年，全用公积金比全用商贷少付利息约 9.6 万元。公积金能贷的钱有上限，不够的再用商贷补上，这叫组合贷。
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花掉什么不花钱。要多跑公积金中心或受托银行一两趟，放款可能比单做商贷晚几天。前提是你已经连续交了一段时间公积金
换回什么人民银行 2025 年 5 月 7 日发文下调公积金贷款利率，从 5 月 8 日起执行。5 年以上的首套公积金贷款利率是 2.6%，5 年以下（含 5 年）是 2.1%。第二套的 5 年以上不低于 3.075%，5 年以下不低于 2.525%。截至 2026 年 10 月，这仍是最近一次调整。商业房贷利率按 LPR 加点或减点定，LPR 是贷款市场报价利率。2026 年 9 月 20 日，5 年期以上 LPR 为 3.5%。人民银行 2026 年第二季度货币政策执行报告写明，6 月「新发放个人住房贷款利率约为3.1%」。能省多少，下面是按等额本息公式自己算的例子。贷 100 万元、30 年，利率 2.6% 时月供约 4003 元，3.1% 时约 4270 元。每月少约 267 元，30 年少付利息约 9.6 万元。额度只够贷 60 万元公积金、另外 40 万元走商贷的，也比全走商贷划算。每月少约 160 元，30 年少付利息约 5.8 万元。第二套房的公积金利率下限 3.075%，和商贷的 3.1% 差不多，省不了多少钱
备注用公积金贷款有四道门槛。先要交够公积金。住建部等三部门 2014 年的文件写明，连续足额缴存 6 个月以上才能申请，在外地交过的可以合并算。额度和年限各地不同，最高额度由当地公积金管理委员会定。比如北京一人缴存的首套最高 120 万元，每缴存一年能贷 20 万元。广州一人最高 100 万元，期限不超过 30 年，二手房的楼龄加贷款年限不超过 50 年。买二手房的，按网签价和评估价里低的那个算房价，评估价低，能贷的就少。最后是手续多。条例要求公积金中心受理后 10 日内给结论，之后还要办抵押登记。放款比商贷慢是作者经验，卖方急着收钱的，签合同前就说好用公积金贷款。组合贷的首付比例要同时满足公积金和商贷两边的要求。公积金余额还能提出来还贷，见第 5 节第 3 条（公积金不只用来买房）。已经全做了商贷的，可以找银行谈降利率，见本节第 15 条（协商降利率）。
先办门诊慢特病认定再办异地备案，高血压、糖尿病、放化疗、透析、抗排异就能异地直接结算
高血压、糖尿病、恶性肿瘤门诊放化疗、尿毒症透析、器官移植后抗排异，这五种在外地看门诊，基本都能直接刷医保。不用先自己垫钱，再回参保地报销。但要先在参保地办门诊慢特病认定，再办异地就医备案。两件事都办了才管用。
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花掉什么不花钱。出发前在医保 App 上办一次异地就医备案，手机上就能办。
换回什么国家医保局的文件说已经做到了这一步。原话是「基本实现高血压、糖尿病、恶性肿瘤门诊放化疗、尿毒症透析、器官移植术后抗排异治疗等 5 种门诊慢特病费用跨省直接结算县域可及」。「县域可及」的意思是在县一级就能办到。文件还在这 5 种的基础上再新增 5 种
备注前提是两件事都要办：先在参保地办门诊慢特病认定，再做异地就医备案。新增的 5 个病种开到了哪一步，各地进度不一样，以当地医保部门公布的为准。医院没有要用的谈判药，见第 24 节第 13 条（双通道定点药店）。
家里老人长期卧床或重度失能，去参保地医保部门申请长期护理保险；它不是只发给老人
长期护理保险付的是护理服务费，一般不直接发现金。家里有人重度失能、持续半年以上，就去参保地医保部门申请。护理费没有起付线，职工参保的报七成左右，城乡居民参保的报五成左右，床位费、伙食费不报。文件没设年龄门槛，年轻人重度失能也能申请。
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花掉什么去参保地医保部门交一次申请。再做一次失能等级评估。第一次评估就通过的，评估费由基金出，不用自己掏
换回什么符合规定的长期护理服务费用不设起付线。起付线就是先自己垫够一个数才开始报，这里不用垫。按单位职工政策参保的，由基金报销约 70%。按未就业城乡居民政策参保的，约 50%。一年最多能报到的钱（年度最高支付限额），不超过本地统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的 50%。能享受待遇的，是按规定参保缴费、失能一般持续 6 个月以上、申请后通过评估认定的人，起步阶段先保重度失能。文件没有设年龄门槛，18 周岁以下没工作的跟着父母参保，符合条件的按城乡居民标准享受待遇。基金主要付给护理机构和护理人员，原则上不直接向失能人员发现金。机构床位费、膳食费这类不算护理的费用，基金不付
原始出处国家医保局等八部门 (2026). 关于印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》的通知. gov.cn/zhengce/zhengceku/202603/content_…：保障对象为「按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员」，「制度起步阶段保障重度失能人员」；「待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇」；「参保人员基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%」；「除新生儿等特殊群体外，对未在当地长期护理保险制度启动时初次参保，以及中断缴费后再次参保的情形，应制定待遇享受等待期……待遇享受固定等待期原则上按照6个月设置」；「对机构床位费、膳食费等非护理服务费用以及应由医疗保险支付的医疗费用，基金不予支付」；「原则上不直接向失能人员发放现金」；另见中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快建立长期护理保险制度的意见》. gov.cn/gongbao/2026/issue_12666/202604/c…
备注失能要「长期持续（一般为6个月以上）」，住院几周还不到申请的条件。本地制度启动时没参保、后来才参保的，或者断缴后再参保的，享受待遇前有等待期，原则上 6 个月。床位费、伙食费这类不算护理的费用，长护险不付。本该医保付的医疗费，长护险也不付。已经在领工伤生活护理费的，不重复享受。这笔钱和残疾人两项补贴里的护理补贴是两套手续、两笔钱，不冲突，见第 7 节第 8 条（两项补贴）。在家里和在社区接受护理，报销比例上有倾斜，不一定非得住进机构。这项制度各地分批落地，失能评估标准也不一样。先打 12393 或者参保地医保经办机构的电话，问本地启没启动、评估怎么约。评估不通过也别放弃，失能状态变重之后可以再申请。
送老人住养老院，先查它在民政部门备没备案、签书面协议；押金最多 12 个月床位费，要打进银行专用账户
正规养老院要去民政部门备案，要和你签书面协议。押金最多收 12 个月床位费，服务费最多预收 12 个月。押金和会员费要打进它在银行开的专用账户。超了上限、让你转私人账户、只给收据不给发票的，先别交。
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花掉什么不花钱。签约前打电话问当地县级民政部门，或者让养老院拿出备案回执。再把协议、收费单和收款账户对一遍，半天就够。难在床位紧的养老院，家属不好意思挑合同的毛病。
换回什么民政部的养老机构管理办法规定，养老机构收住老人后 10 个工作日内要去民政部门备案。材料齐全的，民政部门出具备案回执。养老机构要和老人或者代理人签服务协议，写明护理等级、收费标准、退费和违约责任。不签协议的，民政部门责令改正、给予警告，情节严重的罚 3 万元以下。民政部等七部门 2024 年的文件给预收费定了上限。养老服务费最长预收 12 个月。押金最多是这位老人月床位费的 12 倍。押金只能用来退费、垫付老人突发就医的费用、抵扣欠费和赔偿。公办和公建民营的养老院不得收会员费。还没建成、或者还不能收住老人的养老院，也不得收会员费。押金和会员费要全部存进银行第三方存管的专用存款账户，不得用个人账户收款。收了钱要开发票，不得拿收据代替。老人还没入住就解约的，养老院要及时退还预收的钱。已经入住的，扣掉已经消费的部分，原则上按原渠道一次退清剩下的。这份文件从 2024 年 10 月 1 日起施行，各省可以定得更严。2025 年的存管指引要求，养老院提出退费申请后，存管银行当天、最晚第二天按原渠道一次退清
备注各省可以把押金上限和服务费预收期限定得更短，签约前查本省的规定。协议可以照本省民政和市场监管部门发的养老机构服务合同示范文本签，市场监管总局的合同示范文本库能查到。备案是收住老人以后才办的，刚开业的养老院可能还在办，可以问它什么时候备案。退费谈不拢，文件给的路是协商、调解、投诉、仲裁、诉讼。投诉找负责监管的民政部门，不收费。上法院的，一审普通程序 6 个月起，律师费自己出。收钱时承诺返本付息、给回报的，已经不是正常预收费，见第 5 条（投资养老）。受益人主要是你的父母和祖父母。预收费上限按截至 2026 年 10 月的文件写。
先把能领的算进来：国家育儿补贴每孩每年 3600 元，发到 3 岁；个税专项附加扣除每孩每月 2000 元
不满 3 岁的孩子每年能领 3600 元育儿补贴，不用交税。2025 年以前出生的按剩下的月数折算。另外从孩子出生到全日制上学结束，每个孩子每月能从父母的应税收入里减掉 2000 元。由一方全扣，税率 3% 的一年少交 720 元，10% 的少交 2400 元。
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花掉什么不花钱。补贴去孩子户口所在地申请，跑一趟就办完。个税扣除在手机「个人所得税」App 上填，也可以交给单位填
换回什么中共中央办公厅、国务院办公厅印发的方案规定：从 2025 年 1 月 1 日起，给 3 周岁以下的婴幼儿发补贴，发到满 3 周岁，标准是「每孩每年 3600 元」。2025 年 1 月 1 日之前出生、还不满 3 周岁的，按应补贴的月数折算。由孩子的父母一方或者其他监护人去申领。这笔补贴「免征个人所得税」。认定低保这类救助的时候，它「不计入家庭或个人收入」。3600 元是「国家基础标准」，「地方提标部分所需资金由地方财政自行承担」。方案还规定「县级以下政府不得自行出台育儿补贴政策或标准」，省级或市级政府要出台其他育儿补贴政策或者提标的，报上一级主管部门备案。个税那边，国务院 2022 年设了 3 岁以下婴幼儿照护扣除。2023 年又把它和子女教育扣除一起提高，从 2023 年 1 月 1 日起都是每个孩子每月 2000 元。子女教育扣除管孩子满 3 岁到上小学前这段，也管全日制学历教育，从小学一直到博士。父母「可以选择由其中一方按扣除标准的100%扣除，也可以选择由双方分别按扣除标准的50%扣除」，选定后一年内不能改。自算例子：一个孩子一年扣 2000 元乘 12 个月，共 24000 元。由一方全扣，这个人税率在 3% 档的少交 720 元，在 10% 档的少交 2400 元。两人各扣一半，每人扣 12000 元，3% 档少交 360 元，10% 档少交 1200 元。税率档按全年应纳税所得额算：不超过 36000 元的是 3%，超过 36000 元到 144000 元的部分是 10%
备注这是全国统一的基础标准。方案允许省级、市级政府提高标准或者另出育儿补贴政策，县级以下政府不能自己出。本地有没有加、怎么领，看本省的实施方案。三年加起来 10800 元，在养孩子的开支里只是很小的一块，别把它当成生不生的依据。个税扣除没在平时填上的，年底汇算时还能补，见第 5 节第 2 条（个税汇算）。全年应纳税所得额本来就是零的人，扣了也不会少交。扣完跨了档的，少交的钱落在两档算出的数之间。父母都交税的，让税率档高的那一方全扣，家里少交得更多
产假 98 天，生育津贴由生育保险基金按单位上年度职工月平均工资发；男方的陪产假和夫妻俩的育儿假按本省条例休
生孩子至少有 98 天产假，难产、多胞胎再加，期间由生育保险基金发生育津贴。单位没给你上生育保险的，由单位自己发。男方的陪产假和夫妻俩的育儿假看本省条例。北京是陪产假 15 天，孩子 3 岁前每人每年 5 个工作日育儿假。
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换回什么产假天数由国务院规定。「女职工生育享受 98 天产假，其中产前可以休假 15 天；难产的，增加产假 15 天；生育多胞胎的，每多生育 1 个婴儿，增加产假 15 天。」产假期间拿的钱叫生育津贴。已经参加生育保险的，「按照用人单位上年度职工月平均工资的标准由生育保险基金支付」。没参保的，由用人单位按你产假前的工资标准发给你。男方的陪产假、夫妻俩的育儿假由各省的人口与计划生育条例定。北京：女方另加延长生育假 60 日，男方陪产假 15 日。子女满 3 周岁前，夫妻「每人每年享受五个工作日的育儿假」，休假期间工资不得降低。上海：女方另加生育假 60 天，男方配偶陪产假 10 天。子女年满 3 周岁前「双方每年可以享受育儿假各五天」，工资按正常出勤应得的发。广东：女方奖励假 80 日，男方陪产假 15 日。子女 3 周岁以内，父母每年各 10 日育儿假，假期内照发工资。四川 2025 年版：女方延长生育假 90 日，男方护理假 30 日。子女 3 周岁以下，夫妻每年各 10 个工作日育儿假，休假期间视为出勤。国务院办公厅 2024 年要求各地保障「产假、生育奖励假、陪产假、育儿假等生育假期落实到位」
备注98 天是国家定的最低标准。上面四个省的条例都另加了 60 到 90 天的生育奖励假，加起来是 158 到 188 天。别的省加多少，要查本省条例。奖励假这段时间的工资由哪一方出，各省规定不一样。查本省的规定，去国家法律法规数据库（flk.npc.gov.cn）搜「省名加人口与计划生育条例」，看标着「有效」的那一版。陪产假在有的省叫护理假，育儿假有的按工作日算、有的按自然天算。上面四个省的天数按截至 2026 年 10 月的条例写，以后可能修订。
知道这条：不得因怀孕、生育、哺乳降工资或者辞退
单位因为你怀孕、生孩子、喂奶，给你降工资或者把你辞了，都是违法的。孩子不满一周岁的，你每天有 1 小时喂奶时间，单位也不能安排你加班和上夜班，违反的按每人 1000 到 5000 元罚款。索赔怎么走见第 19 节。
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换回什么国务院规定：「用人单位不得因女职工怀孕、生育、哺乳降低其工资、予以辞退、与其解除劳动或者聘用合同。」这三段时间里单位不能给你减钱，也不能把你辞退或者解约。哺乳未满 1 周岁婴儿的，每天有 1 小时哺乳时间。单位也不得安排你延长劳动时间，不得安排夜班。哺乳期加班、上夜班这类违规，按每人 1000 元以上 5000 元以下罚款。降工资、辞退这一项，这份规定没有配罚款，被违法辞退的走劳动仲裁要求恢复或者赔偿
备注真的被违法辞退了，索赔路径见第 19 节。取证的重点是调岗、降薪的书面通知和聊天记录，这两样要留好
被裁先算清 N：每满一年一个月工资，不满六个月按半个月
被裁时公司要给的经济补偿这样算：干满一年给一个月工资，满半年不满一年按一年算，不满半年给半个月。这里的月工资是走人前 12 个月的平均数，奖金、津贴、补贴都要算进去。工资高过当地上年度月平均工资 3 倍的按 3 倍封顶，年限最多算 12 年。
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换回什么劳动合同法定的经济补偿，就是被裁时单位该给的那笔钱，大家常叫它 N。算法是：「每满一年支付一个月工资……六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向劳动者支付半个月工资」。月工资高过当地上年度职工月平均工资三倍的，按三倍封顶算，而且工龄最多只算到十二年
备注月工资指劳动合同解除前十二个月的平均工资。奖金、津贴和补贴都要算进去，不是只算基本工资。这一点最容易被公司做低。这笔钱要不要交个税，见本节第 18 条（补偿的个税）
上班受伤、上下班路上被撞，第一件事是做工伤认定，单位不报你自己报
上班时因为工作受伤算工伤，上下班路上被撞、主要责任不在你的也算。但不做工伤认定，医药费、养伤期间照发的工资、伤残补助金就全部落空。单位应当在 30 天内申报。单位不报的，你或者家属、工会可以在一年内自己去社保行政部门报。
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花掉什么不花钱，跑一趟社保行政部门。要带三样材料：工伤认定申请表、劳动关系证明、医疗诊断证明。
换回什么没做工伤认定，医药费、养伤期间照发的工资（停工留薪期工资）、伤残补助金就全部落空。单位超过 30 日不申报的，这段时间里该给的工伤待遇费用由单位自己掏
原始出处国务院 (2010 修订). 工伤保险条例（国务院令第 586 号）第十四条列了七种「应当认定为工伤」，含「（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的」；第十七条「所在单位应当自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起30日内，向统筹地区社会保险行政部门提出工伤认定申请」「用人单位未按前款规定提出工伤认定申请的，工伤职工或者其近亲属、工会组织在事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起1年内，可以直接向用人单位所在地统筹地区社会保险行政部门提出工伤认定申请」「用人单位未在本条第一款规定的时限内提交工伤认定申请，在此期间发生符合本条例规定的工伤待遇等有关费用由该用人单位负担」；第十九条「职工或者其近亲属认为是工伤，用人单位不认为是工伤的，由用人单位承担举证责任」；第二十条「自受理工伤认定申请之日起60日内作出工伤认定的决定」；第五十五条，对「工伤认定申请不予受理的决定不服的」「对工伤认定结论不服的」，「可以依法申请行政复议，也可以依法向人民法院提起行政诉讼」. gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778…；最高人民法院 (2014). 关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定（法释〔2014〕9 号）第七条：「由于不属于职工或者其近亲属自身原因超过工伤认定申请期限的，被耽误的时间不计算在工伤认定申请期限内」，所列情形为「（一）不可抗力；（二）人身自由受到限制；（三）属于用人单位原因；（四）社会保险行政部门登记制度不完善；（五）当事人对是否存在劳动关系申请仲裁、提起民事诉讼」. court.gov.cn/fabu/xiangqing/6775.html
备注1 年要当真，别拖。但不是你自己的原因耽误的时间，不算在 1 年里。这类原因有五种：不可抗力、人身自由受限、单位的原因、社保部门登记制度不完善。第五种是为确认劳动关系去申请仲裁或者打官司。所以单位拖着不报、拖到超期的，照样去申请，并把单位拖延的证据带上。社保部门不受理，或者认定结论你不服，可以申请行政复议，也可以直接起诉。单位说不算工伤，得由单位举证。但你自己也要留材料：出事当天的照片、同事联系方式、就诊记录、考勤。条例第十六条列了三种不认的情形：故意犯罪、醉酒或者吸毒、自残或者自杀。第十五条另有「视同工伤」：在工作时间和工作岗位突发疾病死亡，或者 48 小时之内经抢救无效死亡的。
伤情稳定后去做劳动能力鉴定，伤残等级直接换算成钱
伤情稳定之后去做劳动能力鉴定，等级直接换算成钱。一次性伤残补助金按本人工资算，五级 18 个月、六级 16 个月、七级 13 个月。八级 11 个月、九级 9 个月、十级 7 个月。鉴定结果出来之前，不要签「一次性了结」的协议。
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花掉什么不花钱。走一次劳动能力鉴定的流程，前后要等一段时间。
换回什么一次性伤残补助金按伤残等级折算成几个月的工资，一次付清。五级 18 个月、六级 16 个月、七级 13 个月的本人工资。八级 11 个月、九级 9 个月、十级 7 个月的本人工资
原始出处工伤保险条例第二十一条「经治疗伤情相对稳定后存在残疾、影响劳动能力的，应当进行劳动能力鉴定」；第二十二条「劳动功能障碍分为十个伤残等级，最重的为一级，最轻的为十级」；第三十六条五、六级待遇（一次性伤残补助金 18/16 个月本人工资，按月伤残津贴为本人工资的 70%/60%）；第三十七条七至十级待遇（13/11/9/7 个月本人工资）. gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778…
备注五级、六级保留劳动关系，人还算这家单位的员工，按月拿伤残津贴。七到十级的人，合同到期或者自己提出解除时，另有两笔钱。一次性工伤医疗补助金由基金出，一次性伤残就业补助金由单位出，给多少由省里定。鉴定结果出来之前不要签「一次性了结」的协议。工伤配假肢、轮椅这类辅助器具要先经劳动能力鉴定委员会确认，见第 33 节第 7 条（去县级残联问全）。
工亡的三笔钱要分清：丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金
因工死亡是三笔钱，别只谈其中一笔。丧葬补助金是当地上年度职工月平均工资的 6 个月。供养亲属抚恤金按死者本人工资按月发，配偶每月 40%，其他亲属每人每月 30%。一次性工亡补助金是上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20 倍，全国就这一个数。
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换回什么因工死亡的钱分三笔。第一笔是丧葬补助金，金额是参保所在地区（统筹地区）上年度职工月平均工资的 6 个月。第二笔是供养亲属抚恤金，按死者本人工资按月发，配偶每月 40%，其他亲属每人每月 30%。第三笔是一次性工亡补助金，金额是上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20 倍。全国只有这一个数，不分地区。2026 年因工死亡的，这一笔是约 113 万元（精确值 1130040 元）。算法是上一年度全国城镇居民人均可支配收入 56502 元乘以 20。
备注一次性工亡补助金全国统一，金额每年随国家统计局公布的数据更新。谈赔偿时不接受「我们这边地方标准低」的说法。
拿到离职补偿先看个税：当地上年职工平均工资 3 倍以内免税，超出的部分单独算，不并进当年工资
因为解除劳动合同拿到的一次性补偿，在当地上年职工平均工资 3 倍以内的部分不交个税。超出的部分单独算税，不和当年工资加在一起。单位要是把整笔并进当月工资扣了税，先找单位问清楚，再打 12366 问税务局。
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花掉什么不花钱。查一下当地上年职工平均工资，再花几分钟核对单位是怎么扣的税。个人所得税 App 里能查到每笔收入的申报明细。
换回什么财政部和税务总局有一份文件，管的是个人和用人单位解除劳动关系拿到的一次性补偿收入。这笔收入包括经济补偿金、生活补助费和其他补助费。其中在当地上年职工平均工资 3 倍以内的部分，免征个人所得税。超过 3 倍的部分，不并入当年综合所得，单独按综合所得税率表算税。这张表全年 36000 元以内的部分税率 3%，36000 元到 144000 元的部分 10%。再往上分级加到 45%。举个例子，当地上年职工平均工资是 10 万元，3 倍就是 30 万元。拿到 36 万元补偿，只就超出的 6 万元算税，是 3480 元。同样 36 万元要是整笔都按这张表算，是 58080 元。这条从 2019 年 1 月 1 日起执行，没有写截止日期（全国）
备注同一份文件里，全年一次性奖金那项写了截止日期，后来延到 2027 年 12 月 31 日。解除劳动关系补偿这一项没写截止日期，不跟着奖金那项走。文件只点名了经济补偿金、生活补助费和其他补助费，没有单独点名代通知金和违法解除的赔偿金。这两笔算不算，拿不准就打 12366 问当地税务局。「当地上年职工平均工资」用哪个数，也以当地税务局为准。补偿本身怎么算，见本节第 4 条（被裁先算清 N）、第 5 条（没提前 30 天通知）和第 6 条（违法解除的赔偿金）。提前退休、内部退养拿的一次性补贴另有算法，不适用这一条。
换城市工作时，把养老和医保关系转到新参保地，缴费年限接着累计，别办退保
换城市工作，养老和医保关系都能跟着你走，以前交的年限接着往上加。没到领养老金的年龄，不能办退保把钱取出来。医保断交超过 3 个月，到新地方可能要等最多 6 个月才能报销，所以中间别空太久。
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花掉什么不花钱。在新地方参保缴费以后，由新单位或你自己提出转移申请，跑一趟窗口或者网上办。养老这边前后要等几十个工作日，医保要等 15 个工作日左右。
换回什么社会保险法规定，换个地方就业的（正式说法是跨统筹地区），养老关系随本人转移，缴费年限累计计算。职工医保也一样，关系跟着人走，年限累计计算。退休时养老金分段计算、统一支付。跨省转养老关系按国务院办公厅转发的转移接续办法办。没到领取待遇的年龄，不得终止养老关系、办理退保。社会保险法也写明个人账户不得提前支取。个人账户里的钱连本带息全部转走。单位交的那部分叫统筹基金，按你 1998 年以后各年实际缴费工资的 12% 转过去。领养老金时，按你各年的缴费工资、缴费年限和领取地各年的平均工资算。手续是在新地方参保缴费以后，由单位或你自己向新参保地书面申请。新参保地 15 个工作日内审核，原参保地接到同意接收函后 15 个工作日内办好转出。新参保地收到关系和资金后，再 15 个工作日内办结。按 2020 年的跨省通办清单，这件事要在当年底前实现跨省通办。你向转入地申请就行，不用再回转出地办。职工医保要原参保地先停保、新地方已经参保，才能申请转移。可以在国家医保服务平台网上申请，也可以去窗口。原参保地 10 个工作日内转出，新参保地 5 个工作日内转入，个人账户余额一起划过去。转之前断缴 3 个月以内的，按新地方规定补缴后不设等待期，缴费当月就能报销，中间那段也能追溯报。断缴超过 3 个月的，等待期按各地规定，原则上不超过 6 个月（全国）
备注跨省去的不是户口所在省，而且男的满 50 岁、女的满 40 岁，养老关系会留在原参保地。新地方只开一个临时账户，记下单位和个人的全部缴费。退休时在哪领养老金，规则是这样的。关系在户籍所在省的，在户籍地领。不在户籍地、但在关系所在地累计交满 10 年的，在当地领。都不满 10 年的，转回上一个交满 10 年的地方领。每个地方都不满 10 年的，归集到户籍地领。领取地不同，算养老金用的平均工资也不同。省内跨市怎么转，由各省自己定办法，问当地社保经办机构。已经在领养老金的人，不再转移关系。断缴之后年限怎么算、哪些资格要连续缴费，见第 7 节第 18 条（社保断缴）。不进单位、自己交社保的，见第 31 节第 11 条（灵活就业）。
「读不起」先按政策算一遍：公办中职学费对农村和困难学生大多已免，助学金 2300 元，助学贷款每年最高 2 万
公办中职里，农村学生、城市涉农专业学生和家庭困难学生已经免学费。中职和普通高中的助学金，2025 年春季起每年 2300 元。上了大学，助学金每年 3700 元，助学贷款每年最多能借 2 万。钱不够时，先把这几样算一遍，再决定要不要退学去打工。
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花掉什么不花钱。开学前去学校的学生资助管理机构问一次，交一次材料。
换回什么中职免学费是 2012 年秋季学期起的政策。原文是「对公办中等职业学校全日制正式学籍一、二、三年级在校生中所有农村（含县镇）学生、城市涉农专业学生和家庭经济困难学生免除学费（艺术类相关表演专业学生除外）」。2024 年调整了学生资助政策。本专科生国家助学金由每生每年 3300 元提高到 3700 元。国家励志奖学金由 5000 元提高到 6000 元。这两项从 2024 年秋季学期起执行（励志奖学金自 2024 年起）。中等职业学校国家助学金、普通高中国家助学金都由每生每年 2000 元提高到 2300 元，从 2025 年春季学期起执行。国家助学贷款也调了，从 2024 年秋季学期起。本专科学生「每人每年申请贷款额度由不超过16000元提高至不超过20000元」。研究生「由不超过20000元提高至不超过25000元」。利率是同期同档次的贷款市场报价利率（LPR）减 70 个基点（再低 0.7 个百分点）（全国）
备注受益人是自己和子女。免学费具体覆盖哪些人、助学金分几档，都由各省定。民办学校按当地公办同类专业的标准补助，差额还是要自己付，所以入学前要按本地文件核一遍。助学贷款是贷款不是补助，毕业后要还。但它把「现在拿不出学费」和「这几年划不划算」拆成了两件事，先别把钱不够当成结论。第 7 节写过失业期间的培训补贴和临时救助，家里确实断了收入就先去申请那几样
先记住基准线：多受一年教育，全球平均的私人回报（落到自己收入上的那部分）约为每年 9%
按全世界平均算，多读一年书，个人收入每年高约 9%，女性的回报一直高于男性。这个数说的是正规上学，报一个班不能直接套。拿它当尺子：一个课程要你花 3 万元和半年，就问它带来的收入变化抵不抵多读一年书。
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花掉什么不花钱。把这个数记住，当成衡量各种「学点东西」方案的尺子。
换回什么一项覆盖 1950 至 2014 年、139 个国家、1120 项估计的综述算出：「多受一年教育的全球平均私人回报率是每年 9%」。私人回报就是落到本人收入上的那一部分：多读一年书，收入平均高约 9%。高等教育的私人回报在上升。教育的社会回报（落到整个社会而不是本人身上的那部分）仍然很高。女性受教育的平均回报持续高于男性
备注这是「多读一年书」的全球平均值，不能当成「报一个班」的收益，也不是中国的具体数字，只能当量级参照。它的用处是给所有培训方案一把尺子。一个课程要你花 3 万元和半年时间，就该问它能不能带来相当于一年正规教育的收入变化。还要注意，全球平均掩盖了巨大的专业差异和国别差异
医院说国家医保谈判药没货、不进院的，让医生开处方，去医保「双通道」定点药店买，照样按规定报销
医院说某种国家谈判药没货、不进院，不等于这个药报不了。这个药进了本省「双通道」的，让医生照常开处方，拿到「双通道」定点药店去买，报销政策和在医院买一样。按国家文件，医院也不能拿医保总额、药占比当理由拖着不配。
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花掉什么不花钱。要请医生开一张处方，再去指定的药店跑一趟。有的地方要先办一次用药资格认定。
换回什么谈判药是国家医保局和药企谈价后放进医保目录的药。国家医保局 2021 年的政策解读说，目录一年一调，变成了「先进医保，再进医院」，所以部分谈判药出现「进院难」。为此国家医保局、国家卫健委发了医保发〔2021〕28 号文。文件说，「双通道」是「通过定点医疗机构和定点零售药店两个渠道」供应谈判药，「并同步纳入医保支付的机制」。纳入「双通道」的药，「在定点医疗机构和定点零售药店施行统一的支付政策」。在药店买和在医院买，报销规则一样。哪些药纳入，原则上由省级医保部门定。哪些药店纳入，医保部门要「及时主动向社会公开」。处方靠医保系统里的处方流转中心传到药店，要求「保证电子处方顺畅流转」。同年 9 月的医保函〔2021〕182 号要求，医院暂时配不了的谈判药，要「通过“双通道”等渠道提升药品可及性」。合理使用的谈判药单列，不算进医院的药占比考核。文件还写明「不得以医保总额限制、医疗机构用药目录数量限制、药占比等为由影响谈判药品落地」。当时还要求 2021 年 11 月底前，每个地级市至少有 1 家「双通道」零售药店。2025 年版医保药品目录的通知（医保发〔2025〕33 号）重申了这句「不得以……为由」。通知还说，原则上不得因谈判药转成常规目录药，就把它调出「双通道」。配「双通道」药的定点药店，「均需通过电子处方中心流转」这类处方。新版目录从 2026 年 1 月 1 日起执行（全国，截至 2026 年 10 月）
备注做法分四步。第一步，问医生这个药在本省是不是「双通道」药，能不能开处方，处方一般走医保系统的电子处方。第二步，查哪家药店能买。各省医保局会公布药品和药店名单，也可以打电话问当地医保部门。国家医保服务平台 App 在 2021 年开过谈判药配备机构的查询。第三步，带上医保卡或电子医保凭证去买。药店要核对开处方的人和用药的人是同一个。第四步，问清报销比例、算不算门诊慢特病、能不能单独支付，这些都由各地定。不是每个谈判药都进了「双通道」，没进的只能在医院买。在外地买能不能直接结算，文件只说「稳妥推进」，出发前先问。门诊慢特病怎么认定和异地结算，见第 16 节第 2 条（门诊慢特病认定）。收益量级定为大，是凭判断：没查到国家文件给出单个病人能报多少钱。但政策解读说，纳入「双通道」的重点是「临床价值高、需求迫切、费用高」的药。按疗程算，自费和报销的差额估计是万元级。受益人主要是你自己和家人
分散在各处的钱要逐个去取：公积金余额、社保待遇、工伤待遇
公积金余额继承人可以提取，它不在银行账户里，容易漏。养老保险个人账户里剩的钱也能继承。参加企业职工养老保险的人因病去世，家属另领丧葬补助金和 3 到 24 个月的抚恤金。因工死亡的，另有工伤那三笔钱。
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花掉什么不花钱，但要跑几个窗口。去之前备齐死亡证明和亲属关系证明。
换回什么住房公积金账户余额（他公积金账户里还剩的钱），继承人、受遗赠人可以提取。受遗赠人是指写进遗嘱、要把东西留给他的那个人。因工死亡的，另有三笔钱：丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金。养老保险个人账户里剩的钱，社会保险法写明可以继承。参加职工养老保险的人因病或者非因工死亡，家属还能领丧葬补助金和抚恤金，合称遗属待遇。企业职工的标准按全国统一的公式算。丧葬补助金是本省上一年城镇居民月人均可支配收入的 2 倍。抚恤金也以这笔月人均收入为基数，按缴费年限发 3 到 24 个月。不满 5 年发 3 个月，5 到 10 年 6 个月，10 到 15 年 9 个月，15 年以上每多 1 年加 1 个月，最多 24 个月。已经退休的，每领 1 年养老金减 1 个月，最少 9 个月
备注公积金那笔最常被忘掉，因为它不在银行账户里，也不会自动进遗产分配。养老保险个人账户里剩的钱和遗属待遇是分开算、分开发的，要去参保地的社保经办窗口一起办。各地要的材料不一样。缴费不满 5 年的，遗属待遇合起来不超过他自己交的钱。这套公式出自企业职工养老保险的办法，机关事业单位和城乡居民养老保险的遗属待遇去窗口问。丧葬费、抚恤金打进了他的银行账户，取法见第 12 条（存款直接去银行取）。遗嘱和继承的形式要求见第 17 节。打算放弃继承来躲债的，先别去取这些钱，见第 11 条（书面声明放弃继承）。
亲人去世留下欠债，继承人只用继承到的遗产去还；不想担就在分遗产前书面声明放弃继承
人走了，欠的债不会跟着没了。但子女、配偶这些继承人，只用继承到的那份遗产去还，不够的部分不用自己掏。不想沾这笔债，就在分遗产之前写书面声明放弃继承，遗产也就一起不要了。不吭声就算接受继承。
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花掉什么写一份书面声明不花钱。真正的代价是房子、存款这些遗产也一起放弃了。接受继承的，债主可能起诉你，要应诉、要拿得出遗产值多少的材料。
换回什么民法典第一千一百六十一条：「继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限」。意思是：他欠的税和债，你只用继承到的那份遗产去还。超出的部分不用还，你自己愿意还的除外。同一条第二款：「继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任」。民法典第一千一百五十九条说，分遗产要先还他欠的税和债。民法典第一千一百二十四条：放弃继承的，要「在遗产处理前，以书面形式作出放弃继承的表示；没有表示的，视为接受继承」。最高法继承编解释（一）第三十三条：书面声明交给遗产管理人或者其他继承人。该解释第三十五条：遗产分割以后再说放弃，放弃的就不是继承权，而是已经到手的财产。民法典第一千一百四十五条：继承人可以推选遗产管理人，没推选的就一起当。民法典第一千一百四十七条：遗产管理人要清点遗产、做遗产清单，处理他的债权债务。河南禹州一案，借款人 2023 年 3 月病故，子女没有书面放弃继承。2023 年 5 月，法院判子女在继承遗产的实际价值范围内还 9.5 万元本金和利息。子女说继承的公司值多少算不清，判决执行不下去。子女名下的账户和车被冻结查封，人也被列进限制高消费名单。拖到 2025 年 2 月才和解，付了 9 万元。重庆一案，借款人欠着一笔 40 万元借款的本息没还清就病故，继承人都声明放弃继承。可他的配偶和女儿已经取走了算作他遗产的基本养老保险金和职业年金。检察机关认定两人没有明示放弃，视为接受继承，2025 年 11 月配偶和债主和解还清。这类债务在万元到几十万元，收益因此定为大
备注受益人主要是你自己和配偶子女。配偶要另算。两人一起签字借的、为家里日常开销借的，算夫妻共同债务。这时配偶本人就是欠债的人，放弃继承也躲不掉。分遗产时还要先把夫妻共同财产的一半分给配偶，剩下的才是遗产。打算放弃的，先别去取他账户里的钱。本节第 9 条（公积金余额、社保待遇）说的公积金余额、养老保险个人账户余额，都是继承人才能取的钱。重庆那件案子就是取了钱又说放弃。放弃继承会让你没法尽赡养、抚养这些法定义务的，放弃无效。催收找上门，先要借条、合同这些凭据，让对方找遗产管理人或者去起诉。超出遗产的那部分，别签还款承诺，因为你自己愿意还的，法律也认。真被起诉，一审普通程序要在立案后 6 个月内审完，可以延长，简易程序是 3 个月。律师费不在败诉方负担的诉讼费里，请律师要自己出。遗产清单和房子、存款值多少的材料要留好，执行时要靠它算你该还多少。拿死还债为什么不通，见第 29 节第 13 条（别拿死当还债）。
别拿死当还债的办法：两年内的寿险不赔，工伤不认，债照样先从遗产里扣
寿险合同两年内自杀的不赔，只退保单里能退的那点钱。工伤也不认，工亡的三笔钱一分没有。欠的债先从你留下的遗产里扣，家里人只拿剩下的。他们还要承受本节第 4 条（因自杀或暴力死亡丧亲）说的那份健康代价。
看收益、证据和原始出处
换回什么保险法第四十四条管的是以被保险人死亡为给付保险金条件的合同。从合同成立或者合同效力恢复之日起算，二年内被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人自杀时为无民事行为能力人的，也就是法律上不能为自己行为负责的人，不在此列。这种情况下保险公司应当按照合同约定退还保险单的现金价值，即只退保单里能退的那点钱，不赔保额。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大。工伤保险条例第十六条第三项规定：自残或者自杀的，不得认定为工伤或者视同工伤。第三十九条那三笔工亡待遇随之全部落空。一是丧葬补助金，按当地上一年职工月平均工资发 6 个月。二是供养亲属抚恤金。三是一次性工亡补助金，为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20 倍。民法典第一千一百五十九条规定：分割遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，即先拿遗产还税和债，剩下的才分。第一千一百六十一条规定：继承人以所得遗产实际价值为限清偿，也就是只用继承到的那部分还、不用自己再掏，放弃继承的可以不负清偿责任
备注这里只算钱这一笔账。本节和第 1 节的其他条目说的是别走到这一步。保险法第四十四条管的只是前两年，写出来是为了把条文说全，不是在给时间表。家人的健康代价见本节第 4 条（配偶死于自杀者 5 年内新发精神障碍风险高七到八成）。念头冒出来时怎么办见第 1 节第 25、32 条，救回来之后的后遗症见第 1 节第 33 条。工亡三笔钱的标准见第 19 节第 15 条。遗产和债务怎么处理见第 25 节第 11 条（继承人只用继承到的遗产去还）。该取的钱见第 25 节第 9 条（逐个去取公积金和社保待遇）
大学生当兵最实的两块：学费每年补最高 20000 元，学籍保留到退役后两年、考研有专项计划
在校生、应届毕业生和新生去当兵，国家替你出读书那几年的学费。本专科生每年最高 20000 元，研究生最高 25000 元，学费本来就低的只补实际交的那么多。服役期间保留学籍，退役后两年内可以复学。考研另有一条只招退役大学生士兵的专项计划。
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花掉什么不花钱。退役以后按学校要求交材料申请，前后跑一两趟。
换回什么财政部等四部门 2024 年通知说，去服兵役的高校学生有三样待遇：学费补偿、用于学费的国家助学贷款代偿、学费减免。代偿就是国家替你把这笔助学贷款还掉。这三样的标准「相应调整为本专科学生每人每年最高不超过 20000 元、研究生每人每年最高不超过 25000 元」。新标准自 2024 年秋季学期起执行。到底按多少补，看这一句：「按学生实际缴纳的学费或获得的国家助学贷款（包括本金及其全部偿还之前产生的利息）两者金额较高者执行」。后面还有一句是「超出标准部分不予补偿、代偿或减免」。所以每年拿到的钱，先在实际学费和助学贷款里取较高的那个，再和上限比，取较小的。学费每年 5000 元的就补 5000 元。补几年按读书的年数算，不按服役的年数算。2019 年的学生资助资金管理办法写着：「入伍前已完成规定的修业年限，即为学费补偿或国家助学贷款代偿的年限；退役复学后接续完成规定的剩余修业年限，即为学费减免的年限」。应届毕业生去当兵，补的是整个学制的学费。学籍看《退役军人保障法》。它写着：「现役军人入伍前已被普通高等学校录取或者是正在普通高等学校就学的学生，服现役期间保留入学资格或者学籍，退役后两年内允许入学或者复学，可以按照国家有关规定转入本校其他专业学习」。该法还写着：「高等学校根据国家统筹安排，可以通过单列计划、单独招生等方式招考退役军人」。考研看教育部办公厅 2026 年通知。这个计划叫「退役大学生士兵计划」。通知写着：「在全国硕士研究生招生计划总规模内单列下达、专项使用，不得调整为普通计划或其他专项计划。招生单位自主确定……初试成绩要求（一般不高于本单位相应学科专业普通计划考生初试成绩要求）……同等条件下服役时间长的考生优先录取」。单列、专项使用的意思是，这部分名额单独划出来，只能用来招退役大学生士兵。这个计划 2026 年由 532 所普通高等学校承担（全国）
备注还有两条通道。一是专升本免考文化课：专科生去当兵，退役后读完专科，可以申请免试专升本，由学校考职业技能后择优录取。这条从 2022 年招生起执行，具体办法看本省当年的通知。二是考研初试加 10 分：退役大学生士兵退役后 3 年内考研，初试总分加 10 分。报了专项计划就不再加分，两样不能一起享受。立过二等功以上的，可以申请免初试读研。招专项计划的学校名单每年变，2025 年是 523 所。学费标准调过两次：2019 年是 8000/12000，2023 年秋改成 16000/20000，2024 年秋改成 20000/25000。退役军人事务部 2022 年的摘要里还是最早那一版，别照抄。
退役后只有六种情况由政府安排工作；自主就业的 30 日内必须报到
「当兵包分配」早就不是普遍情况。现在只有六种情况由政府安排工作，义务兵服两年退役，绝大多数不在这六种里面。不由政府安排工作的那一档叫自主就业，它有个硬期限：退出现役之后 30 日内必须去报到。没有正当理由超过 30 日，就算你放弃安置待遇。
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花掉什么不花钱。带上退役证明，到安置地的退役军人事务部门跑一趟。
换回什么《退役军人安置条例》第二十五条列了六种情形，由安置地人民政府安排工作。原文是：「（一）军士服现役满 12 年的；（二）服现役期间个人获得勋章、荣誉称号的；（三）服现役期间个人荣获三等战功、二等功以上奖励的；（四）服现役期间个人获得一级表彰的；（五）因战致残被评定为 5 级至 8 级残疾等级的；（六）是烈士子女的」。该条例还写着：「安置地人民政府应当在接收退役军士和义务兵的 6 个月内完成安排退役军士和义务兵工作的任务」。用人单位「应当按照规定与其签订不少于 3 年的中长期聘用合同或者劳动合同。其中，企业接收军龄 10 年以上的退役军士的，应当与其签订无固定期限劳动合同」。无固定期限就是合同上不写到期日。待安排工作期间「按照当地月最低工资标准逐月发放生活补助」。不是因为你自己的原因没按规定安排上岗的，「按照不低于本单位同等条件人员平均工资 80% 的标准，逐月发放生活费直至上岗为止」。不得以安排工作方式安置的情形，包括被开除中国共产党党籍、受过刑事处罚。自主就业的期限看第五十一条：「自主就业的退役军士和义务兵，应当自被批准退出现役之日起 30 日内，到安置地人民政府退役军人工作主管部门报到。无正当理由不按照规定时间报到超过 30 日的，视为放弃安置待遇。」（全国，2024 年 9 月 1 日起施行）
备注这份条例施行的同一天，2011 年的《退役士兵安置条例》（国务院、中央军委令第 608 号）废止。网上大量攻略引的还是旧条例，条件表述已经变了，旧版写的是「平时荣获二等功以上奖励或者战时荣获三等功以上奖励」。30 日这个期限只管自主就业那一档，其他安置方式是「按照规定时间」报到。报到时会发退役军人优待证，后面的退役金、就业创业扶持和教育资助都从这里接上。
交学费之前先查学校在不在留服中心的认证院校名单里
回国升学、找工作、考试要用这张文凭，可以向教育部留学服务中心申请认证。它公布了近五年通过过认证的学校名单。在名单里不保证能过，不在名单里也不一定不受理。交学费前查一次，不在名单里的多问一句。
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花掉什么不花钱。在留服中心的「认证院校查询」里输一次学校名，几分钟就查完
换回什么中国（教育部）留学服务中心的《国（境）外学历学位认证办法》第一条写明，认证是为了「满足申请人升学、就业、考试等需要」。第二条写明认证是「根据申请人的自主申请」做的。留服中心有一个认证院校查询入口，按学校名字查。它的使用须知写明，名单是近五年通过认证的申请里涉及的国外颁证院校，「仅供留学人员参考，不作为任何通过认证的保证或依据」。须知还写明，受理范围「不限于本查询功能显示的院校」，每份申请都单独评估，学校合不合法、有没有发证资格只是考量之一。名单每年更新一次。2025 年那次更新移除了近 5 年没出过认证书的学校 270 所。另外，教育部教育涉外监管信息网还公布中外合作办学和境外办学的监管信息
备注中介嘴上说「教育部认可」不算数，以你自己上网查到的结果为准。名单会变，入学时在名单里，毕业时不一定还在，所以读书期间每年复查一次。中外合作办学的项目另有一套认证注册的制度。2008 年以后入学的，可以凭姓名和身份证号，在涉外监管信息网查自己的注册序号。
孩子不满 7 岁又有残疾或者孤独症的，去县级残联申请康复救助
国家给 0 到 6 岁的残疾儿童和孤独症儿童建了一套康复救助制度，管手术、辅助器具和康复训练。救助对象先保困难家庭，地方财力允许的可以放宽年龄和家庭经济条件。救助按规定管到 6 岁，别拖到该上学了再说。机构要从残联的定点名单里挑。
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花掉什么不花钱。到县级残联交一次申请，然后在定点机构里选一家。
换回什么《国务院关于建立残疾儿童康复救助制度的意见》写明，救助对象为符合条件的 0—6 岁视力、听力、言语、肢体、智力等残疾儿童和孤独症儿童。包括城乡最低生活保障家庭、建档立卡贫困户家庭的残疾儿童和儿童福利机构收留抚养的残疾儿童，残疾孤儿、纳入特困人员供养范围的残疾儿童，以及其他经济困难家庭的残疾儿童。其他经济困难家庭的具体认定办法由县级以上地方人民政府制定。文件还写明「有条件的地区，可扩大残疾儿童康复救助年龄范围，也可放宽对救助对象家庭经济条件的限制」。经费保障标准由县级以上地方人民政府依据本地财力状况、保障对象数量、残疾类别等分类确定，并建立动态调整机制。申请向孩子户籍所在地（居住证发放地）的县级残联提出。审核通过的，由监护人自主选择定点康复机构。定点康复机构由县级以上地方残联会同卫生健康、教育、民政等部门「按照公开择优原则选择确定」。在定点机构发生的费用，由财政部门和机构直接结算。「经县级残联组织审核同意在非定点康复机构接受康复服务发生的费用，由县级残联组织商同级财政部门明确结算办法」。文件要求各省级人民政府在 2018 年 9 月底前出台本地的制度和配套政策。上位依据是《残疾预防和残疾人康复条例》第二十六条：国家建立残疾儿童康复救助制度，「逐步实现0—6岁视力、听力、言语、肢体、智力等残疾儿童和孤独症儿童免费得到手术、辅助器具配置和康复训练等服务」（全国，2018 年起）
备注救助项目和标准由县级以上地方政府定，先在当地残联官网查本省的残疾儿童康复救助办法。定点机构由残联会同有关部门选定，名单问残联要。文件要求残联会同有关部门加强定点康复机构的准入和退出监管，建立定期检查和综合评估机制，并建立黑名单制度。想去名单外的机构，要先经县级残联审核同意，钱怎么结由当地定。没经同意自己去的，文件里没有给它结算的规定。受益人是你的孩子，属于第二档。承诺「包好」的机构按本节第 6 条（能治好瘫痪）处理。
出了交通事故先停车、救人、报警，不要跑
跑了，这起事故就默认算你全责。驾照吊销，这辈子都不能再考。还有更现实的一层：车损险和三者险对逃逸一律不赔，几十万的赔偿全要自己掏。留在现场救人、报警，最多耗掉一两个小时。
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花掉什么不花钱。停车、开双闪、救人、打电话报警，等交警最多耗掉一两个小时。小事故要是没人受伤、双方对事实也没争议，就先拍照。再记下对方的姓名、电话、车牌、驾驶证号、保险凭证号和撞到的部位。双方签字后可以先撤离现场，再自己协商。
换回什么跑了的那一方，要承担这次事故的全部责任。只有你能证明对方也有错，责任才可能减轻一点。跑了还要吊销驾驶证，而且这辈子都不能再考。如果这起事故构成交通肇事罪，跑了判 3 到 7 年。如果因为跑了导致人死亡，判 7 年以上。保险也不管：商业车险里的车损险和三者险，遇上「交通肇事逃逸」「故意破坏、伪造现场、毁灭证据」一律不赔，几十万的赔偿要你自己全掏（全国）
备注有人受伤，先救人，再报警。为了救人必须挪动现场的，先把车和人原来的位置标出来。「撞了一下没感觉就开走」，事后也可能被算成逃逸，拿不准就报警。保险那一条引的是示范条款，它是保险行业的统一模板，你实际能赔到什么，以自己手里的保单为准。
不把银行卡、手机卡、支付账号借给任何人，「跑分」不是兼职
把银行卡、手机卡、支付账号租给、借给、卖给别人，这件事本身就违法。罚违法所得的 1 到 10 倍，没有所得的最高罚 20 万元，情节严重的拘留 15 日以下。要是明知对方拿去犯罪还帮着收钱转钱，就是帮信罪，判 3 年以下。
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花掉什么不花钱。有人说「借卡走个账，给你几百块」，拒绝就行。
换回什么出租、出借、买卖电话卡、银行账户、支付账户、互联网账号，这件事本身就是违法。没收违法所得，再罚违法所得的 1 到 10 倍。没有违法所得的，最高罚 20 万元。情节严重的，拘留 15 日以下。还可能被记入信用记录、限制账户功能、停掉非柜面业务（只能去柜台办）。明知别人用网络实施犯罪，还给他提供支付结算这类帮助，情节严重的就是犯罪。罪名是帮助信息网络犯罪活动罪（简称帮信罪），判 3 年以下并处罚金（全国）
备注说「我不知道他拿卡去干什么」挡不住。办案时会从外在情形反推你知不知情：收过好处费、流水明显不正常，都可能算你知道。卡被人用来收赃款的，就算你最后不构成犯罪，账户也会被冻结，本人也会被惩戒。替别人刷脸、念验证码过实名核验，罚则和这条相同，见第 45 条（帮忙刷个脸）。
「先给人买保险再动手」这条路法律上从头堵死：钱一分拿不到，罪按故意杀人加保险诈骗数罪并罚
背着成年家人给他买以死亡为条件的保险，合同无效。投保人故意造成被保险人死亡的，保险公司不赔，故意杀害被继承人的还丧失继承权。刑法把这种骗保单列一项，和故意杀人罪数罪并罚，最高死刑。钱一分拿不到。
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换回什么保险法第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。被保险人就是被保的那个人。父母为未成年子女投保不受这个限制。第三十九条：投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人是掏钱买保险的人，受益人是出事后领钱的人。第四十三条管的是故意害人。投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，向其他权利人退还现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。第二十七条第二款：投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同、不承担赔偿或者给付责任，除第四十三条规定外不退还保险费。民法典第一千一百二十五条：故意杀害被继承人的，丧失继承权。刑法第一百九十八条第一款第五项，把「投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金」列为保险诈骗。数额较大的，处 5 年以下并处 1 万至 10 万元罚金。数额巨大的，处 5 至 10 年。特别巨大的，处 10 年以上。第二款：有该项行为同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚，数罪并罚就是几个罪合在一起算刑。第二百三十二条：故意杀人的，处死刑、无期徒刑或者十年以上有期徒刑。案例是安徽宣城的张某松案。2016 年 7 月 18 日凌晨，他驾车冲入池塘，妻子溺亡。事发前不到半个月，他为妻子投保 4 份，每份 100 万元。7 月 25 日他被抓获。法院以故意杀人罪、保险诈骗罪数罪并罚，判处死缓并处罚金 5 万元
备注这条的受益人是自己，避免的是死刑或者无期。案例的伤亡和判决取自检察机关公布的典型案例原文，正文不写侦查手段之外的细节。伪造事故、夸大损失这类不涉及人命的骗保，同样是犯罪。帮忙作证的人一起算，见第 9 节第 21 条（伪造事故、夸大损失骗理赔）。给家人买保险本身是正常的，要防的是「买了保险再动手」这个念头。想伤害家人的冲动按急症处理，见本节第 14、15 条（自己冒出念头、身边人说出狠话）
别给办案、执法的人送钱送卡：行贿自己也判，对监察、执法、司法人员行贿还要从重
「花点钱把事摆平」在刑法里是独立的罪，送钱的也要判。行贿判 3 年以下，情节严重的判 3 到 10 年，特别严重的判 10 年以上或者无期。对监察、行政执法、司法人员行贿，还是明文从重的那一档。被勒索给了钱、又没拿到不正当利益的，不算行贿。
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换回什么刑法第三百八十九条给行贿下了定义：「为谋取不正当利益，给予国家工作人员以财物的，是行贿罪」。同一条还写着：「在经济往来中，违反国家规定，给予国家工作人员以财物，数额较大的，或者违反国家规定，给予国家工作人员以各种名义的回扣、手续费的，以行贿论处」。也留了一种例外：「因被勒索给予国家工作人员以财物，没有获得不正当利益的，不是行贿」。量刑写在刑法第三百九十条（刑法修正案十二修改，2024 年 3 月 1 日起施行）。原文是：「对犯行贿罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；因行贿谋取不正当利益，情节严重的，或者使国家利益遭受重大损失的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；情节特别严重的，或者使国家利益遭受特别重大损失的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产」。有七种要往重里判的从重情形：「（一）多次行贿或者向多人行贿的；（二）国家工作人员行贿的；（三）在国家重点工程、重大项目中行贿的；（四）为谋取职务、职级晋升、调整行贿的；（五）对监察、行政执法、司法工作人员行贿的；（六）在生态环境、财政金融、安全生产、食品药品、防灾救灾、社会保障、教育、医疗等领域行贿，实施违法犯罪活动的；（七）将违法所得用于行贿的」。末款留了主动交待可以减免的口子：「行贿人在被追诉前主动交待行贿行为的，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，对调查突破、侦破重大案件起关键作用的，或者有重大立功表现的，可以减轻或者免除处罚」（全国）
备注受益人是你自己。别指望贿赂一下就能免除惩罚。对方有同事、有台账、有监控和督察。你送出去的东西是他被查时的证据，也是你自己的罪证，而且这一类行贿是明文从重的那一档。真遇到对方索要好处，就按第 39 条（报警当场要受案回执）的渠道走。留下受案回执和文书，向督察机构或者纪检监察机关反映。刑法第三百八十九条第三款给的免责条件是「被勒索且没有获得不正当利益」。一旦你借这个机会拿到了本来拿不到的东西，这个条件就不成立。医院里的红包属于另一套规则，见第 24 节第 11 条
黄色视频自己看归自己，别往群里发、别卖「资源」、别建群
自己看不在处罚条款里。往群里发就是在网上传播，条文没要求发几次，拘留 10 到 15 日，还可以再罚 5000 元以下，情节严重的判 2 年以下。卖「资源」挣钱的判 3 年以下，最重到无期。建 30 人以上的传播群，建群的、当管理员的、主要往里发的，都按犯罪算。
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花掉什么不花钱。不转发，不存进群文件，也不去当这种群的群主或者管理员。
换回什么在网上传播淫秽信息的，拘留 10 到 15 日，还可以再罚 5000 元以下。这一条没写要发几次。同一部法里罚发信息骚扰别人的那一项，写明要「多次发送」。情节较轻的那一档，是拘留 5 日以下，或者罚 1000 到 3000 元。内容涉及未成年人的，从重处罚。传播淫秽物品到了「情节严重」这一档的，判 2 年以下。为了挣钱去卖、去传的，判 3 年以下并罚钱。这一项里情节严重的判 3 到 10 年，特别严重的判 10 年以上或者无期徒刑。建一个主要用来传播淫秽电子信息的群，成员到 30 人以上的，按犯罪办。造成严重后果的也一样。建群的人、当管理员的人和主要往里发的人，都按传播淫秽物品罪定罪（全国）
备注这两部法律罚的都是「传播」，私下自己看不在条款里。往群里发，就是在网上传播。条文没写次数，所以发一次也在条款里，这是按条文推出来的。「情节严重」到底要多少数量，由司法解释规定，本节没有核实具体数字。
「兼职」要你用自己的卡收钱、取现、转账，不管给多少好处费都不做
这类兼职挣的是几百块，代价是留一份案底。有人带着身份证和 1 张银行卡去指定地点，配合转账取款，挣了 500 多元。检察院没起诉他，公安还是拘留 10 日、罚 1000 元。另一人把自己和别人的银行卡、手机卡交给团伙收款取现，判 2 年 3 个月，罚 2.2 万元。
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花掉什么不花钱。放弃这类「日结几百、带卡去银行」的活。
换回什么明知是犯罪来的钱和物，还帮着转移、收购、卖掉，或者用别的办法帮着遮掩的，判 3 年以下，并处或者单处罚金（判刑的同时罚钱，也可能只罚钱）。官方案例：王某某按指示带上身份证和 1 张银行卡，到指定地点配合转账取款，赚了 500 余元。检察院没有起诉他，公安按反电信网络诈骗法拘留 10 日，并罚 1000 元。满某某把自己和别人的银行卡、手机卡交给团伙收款、转账、取现，判 2 年 3 个月，并罚 2.2 万元（全国）。换成虚拟币转走也一样。安某某等三人按电诈团伙的指示，用自己的银行卡收钱。他们在交易平台上把钱买成虚拟货币，再转到对方指定的账户，按比例拿提成。查实其中有被害人被骗的钱 50 余万元。三人以掩饰、隐瞒犯罪所得罪分别判 2 年 8 个月到 3 年 3 个月，各罚 3 万到 4 万元（北京通州）
备注把银行卡借给人、帮人「跑分」的后果，见第 8 节第 8 条（银行卡借给人）。本条讲的是自己动手取现、转账。收了钱换成泰达币这类虚拟币再转出去，也是同一件事。自己买币亏了钱为什么要不回来，见第 5 节第 45 条（别买虚拟货币）。「我不知道钱是哪来的」这句话，办案时不一定认。最高法、最高检点评满某某案时写明，法院会看你接触到的信息、钱怎么转换和转移、交易和账户有没有异常。再结合你的经历、和上游的关系，综合判断你知不知道。上面那起案子里没被起诉的，也被拘留了 10 日。
有人拉你去「包装材料」贷款、按贷款额分你好处费，一个都不做
帮人「包装材料」去贷款、拿分成，按诈骗办。有个 126 人的团伙，把没工作的人包装成「优质客户」，在 80 多家银行网点骗贷 3000 多万元。出面签字的按贷款额拿三成好处费，已判的 80 人里 76 人判了 1 年 4 个月到 6 年 6 个月。钱贷在谁名下，债就是谁的。
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花掉什么不花钱。直接拒绝。不把身份证和自己的征信记录借给别人用，不签没看过的贷款合同，也不替人去银行面签。
换回什么用骗的手段，从银行或者其他金融机构拿到贷款、票据承兑、信用证、保函等。给银行或者其他金融机构造成重大损失的，判 3 年以下。还要并处或者单处罚金，判刑的同时罚钱，也可能只罚钱。造成特别重大损失，或者有其他特别严重情节的，判 3 到 7 年并罚钱。警方立案追查的起点，是直接经济损失 50 万元以上。本来就没打算还，用编造的引进资金项目理由、假的经济合同、假的证明文件或者假的产权证明去骗贷款的，是贷款诈骗罪。这一项骗到 5 万元就立案，判 5 年以下并罚 2 万到 20 万元。数额巨大或者有其他严重情节的判 5 到 10 年，特别巨大的判 10 年以上直到无期徒刑。伪造、涂改、买卖国家机关的公文、证件、印章，判 3 年以下，情节严重的判 3 到 10 年。官方案例：一个 126 人的团伙，在 16 个省市把没工作的人包装成「优质客户」，在 80 多家银行网点骗贷 3000 余万元。出面贷款的「白户」按贷款金额的三成拿好处费。检察院追诉了 105 名「白户」。2026 年一审已判的 80 人里，76 人以贷款诈骗罪判 1 年 4 个月到 6 年 6 个月并罚钱。另有 4 人因为替团伙取现，被以贷款诈骗罪、洗钱罪数罪并罚（两个罪一起算刑期）。这 4 人判 2 年 4 个月到 7 年 6 个月（全国）。本条的骗取贷款罪，按刑法修正案（十一）2021 年 3 月起的文本。
备注「我当时是想还的」这句话，在那个案子里没被采纳。检察机关查明这些人没工作、没固定资产，根本还不上，分到的钱又都花了，据此认定他们本来就没打算还。替团伙把钱取出来的，还可能另外加一条洗钱罪。钱贷在谁名下、合同谁签的字，谁就是借款人。就算不构成犯罪，这笔债和征信上的记录也是自己的。拿了钱跑到境外一样了结不了：立案之后再躲，过多少年都还能追。判了刑没服完的、正被当成犯罪嫌疑人或者被告人的，都不准出境。民事案子没了结的，法院可以不让你出境；被执行人不履行的，法院也能限制出境。替人取现、转账见本节第 5 条（「兼职」要你用自己的卡收钱），自己被人冒名贷款了怎么发现，见第 8 节第 9 条。
捡到银行卡不取钱，捡到手机、钱包联系失主或交给警察，不揣走
捡到东西留着自己用，金额到了「数额较大」又不肯交出来，判 2 年以下，数额巨大的判 2 到 5 年。拿捡来的银行卡去 ATM 取钱更重，算冒用别人的信用卡，数额较大就判 5 年以下，还要罚 2 万到 20 万元。取钱这一种警察直接立案，不用失主自己去告。
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花掉什么不花钱，几分钟的事。打个电话找失主，或者把东西送到派出所。
换回什么捡到别人丢的东西，要还给失主，及时通知他来领，或者送交公安等部门。把别人落下的东西留着自己用，金额到了「数额较大」又不肯交出来的，构成侵占罪，判 2 年以下。数额巨大的判 2 到 5 年。捡到别人的信用卡拿到 ATM 上用，属于「冒用他人信用卡」。刑法里的「信用卡」，按全国人大常委会 2004 年的解释，指银行等金融机构发的电子支付卡。它有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能就算。所以能存取现金的普通银行卡也在内。够得上犯罪的，按信用卡诈骗罪处理：数额较大的判 5 年以下，并罚 2 万到 20 万元。数额巨大或者有其他严重情节的，判 5 到 10 年，并罚 5 万到 50 万元（全国）
备注侵占罪是「告诉的才处理」，得失主自己去法院起诉，警察不主动管。但拿捡来的卡取钱不一样，不用失主去告，警察直接立案。「数额较大」具体是多少钱，由司法解释规定，本节没有核实。东西送交有关部门之后，失主来领的时候要付保管费用（民法典第三百一十七条）。
阳台、窗户不往外扔任何东西，烟头、垃圾袋、酒瓶都算
往楼下扔东西，没砸到人也能拘留 5 日以下或者罚 1000 元以下，情节严重的拘留 10 到 15 日。砸到人就换罪名了：有人在 21 楼酒后把空酒瓶、玻璃杯扔到楼下操场，砸中 13 岁学生致重伤，判 10 年。还有人从 32 楼扔 8 块砖头砸死 1 人，2024 年被核准死刑。
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花掉什么不花钱，也不费时间。烟头、垃圾袋、酒瓶都拿到屋里的垃圾桶扔，不从窗口和阳台往外丢。
换回什么从楼上或者其他高处往下扔东西，只要有伤到人、砸坏财物或者危及公共安全的危险，就可以拘留 5 日以下，或者罚 1000 元以下。情节严重的拘留 10 到 15 日，还可以再罚 1000 元以下。情节严重到构成高空抛物罪的，判 1 年以下，并处或者单处罚金（判刑的同时罚钱，也可能只罚钱）。砸伤砸死人的，按更重的罪名处理。官方案例：李某晨在 21 楼酒后把空酒瓶、玻璃杯扔到楼下操场，砸中 13 岁学生致重伤二级。他以危险方法危害公共安全罪被判 10 年。周某从 32 楼向人群投掷 8 块砖头砸死 1 人，2024 年最高法核准死刑（全国）
备注没砸到人也能拘留，条文只要求「有危险」。民法典对高空抛物另有一条民事赔偿规定（第一千二百五十四条）。本节写作时没能打开原文，所以没有引用。
不网购仿真枪、钢珠枪、气枪，不买来路不明的「玩具枪」
网上买的钢珠枪、气枪，枪口比动能到了 1.8 焦耳/平方厘米，就按枪支认定。没有许可拿在手里，判 3 年以下，情节严重的判 3 到 7 年。有对夫妇卖「玩具枪」，43 支里有 18 支被鉴定为枪，只因证明不了他们知情才没被起诉。
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换回什么没有许可就持有、私藏枪支的，判 3 年以下，情节严重的判 3 到 7 年。打不了制式子弹的非制式枪，只要枪口比动能大于等于 1.8 焦耳/平方厘米，一律认定为枪支。枪口比动能，指的是子弹出膛时每平方厘米带的能量。不少网上买的钢珠枪、气枪都超过这个数。2018 年起最高法、最高检要求，对比动能偏低的气枪，要综合评估之后再决定要不要定罪。评估要看外观、材质、价格、用途、本人是不是知情等等。官方案例：赵某某夫妇在集贸市场卖「玩具枪」，查获 43 支，其中 18 支经鉴定符合枪支标准。因为没有充分证据证明他们知道那是枪支，按证据存疑不起诉（全国）
备注那起案子不起诉的关键，是认定他们「不明知」。成年人特意上网买钢珠枪、气枪，事后再说不知道那是枪，很难成立。弩和管制刀具随身带的罚则，见本节第 26 条（别为了防身买甩棍、电击器、匕首）。
不偷拍别人，不在出租屋、民宿、酒店房间装摄像头
偷拍、偷窥、散布别人的隐私，拘留 5 日以下或者罚 1000 元以下，情节较重的拘留 5 到 10 日。用专门的偷拍设备、造成严重后果的，判 2 年以下。有两人在三家酒店的房间装器材远程偷拍，分别判了 1 年 3 个月和 1 年。别人住的房间，没经同意不许拍。
看收益、证据和原始出处
花掉什么不花钱，也不费时间。不偷拍别人，也不在出租屋、民宿、酒店房间里装摄像头。
换回什么偷窥、偷拍、窃听、散布别人隐私的，拘留 5 日以下，或者罚 1000 元以下。情节较重的拘留 5 到 10 日，还可以再罚 1000 元以下。非法使用窃听、窃照专用器材、造成严重后果的，判 2 年以下。窃听、窃照专用器材，指专门用来偷听、偷拍的设备。官方案例：颜某平、颜某建在网上买了窃照器材，装进三家酒店的多个房间远程偷拍，分别判 1 年 3 个月和 1 年。民法典第一千零三十三条另有一层：除法律另有规定或者本人明确同意外，任何人不得「进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间」，也不得「拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动」（全国）
备注偷拍的东西一旦拿去卖或者传播，另按制作、贩卖淫秽物品牟利等罪处理，同一批案例里有判 10 年的。自己家里装监控，只拍自家、家里人都知道的，条文里没有禁止，这是按条文推出来的。镜头拍到租客、房客住的房间，或者拍别人的私密活动，就在民法典禁止的范围里。
不吃野味，不买卖、不养保护动物当宠物，野兰花、崖柏、红豆杉也别挖别买卖
吃国家重点保护动物，东西没收，再按价值罚 2 到 20 倍。买卖、运输珍贵濒危动物，判 5 年以下，严重的 5 到 10 年。繁育技术成熟、已成规模的人工繁育宠物，买卖一般不算犯罪，野外抓的不在此列。山上的野兰花多数受保护，有人挖 3 棵想卖就被判拘役。
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花掉什么不花钱。宠物只买来源合法、人工繁育的品种。上山看到野兰花不挖，兰花、红豆杉盆栽只在花市苗圃买人工种的。
换回什么吃国家重点保护野生动物，或者为了吃去买的，东西没收，再按它的价值罚 2 到 20 倍的钱。没有许可证就繁育国家重点保护野生动物的，没收，并罚 1 到 10 倍。非法收购、运输、出售国家重点保护的珍贵、濒危野生动物和它们的制品，判 5 年以下并罚钱。这一项里情节严重的判 5 到 10 年，特别严重的判 10 年以上。为了吃而猎捕、收购、运输、出售其他陆生野生动物，情节严重的判 3 年以下。官方案例：养殖户王某等 3 人卖了 40 余只人工繁育的费氏牡丹鹦鹉（国家二级保护），总价不到 400 元。2021 年检察院决定不起诉。2022 年起最高法、最高检明确，人工繁育技术成熟、已经成规模、当宠物买卖运输的，一般不按犯罪处理（全国）。野生植物另有一条罪。非法采伐、毁坏国家重点保护植物，或者收购、运输、加工、出售这些植物和制品，都算这条罪。判 3 年以下并罚钱，情节严重的判 3 到 7 年。最高法 2023 年的解释定了门槛。国家一级保护的野生植物 1 株、二级的 2 株，或者价值 2 万元以上，就够定罪。一级 5 株、二级 10 株，或者价值 20 万元以上，算情节严重。买的人要明知是非法挖来的才算。2021 年的名录里，崖柏和红豆杉属的所有种是一级。兰属的所有种是二级，春兰、蕙兰、莲瓣兰都在里面。兰属里只有兔耳兰不在名录，美花兰和文山红柱兰是一级。挖回家移栽，也按非法采伐定罪，量刑时会考虑是移栽。人工种出来的植物不算，古树名木除外。官方案例：河南南召一人 2022 年在山坡上挖了 3 棵野生兰草，发视频想卖。他被判拘役 6 个月、缓刑 10 个月，罚金 3000 元。湖北随州一伙人两年多挖了 3 万多株野生春兰、蕙兰。2025 年其中一人被判 1 年 7 个月、缓刑 2 年（全国）
备注「一般不作为犯罪」说的只是人工繁育、当宠物养的那一类。野外抓的、来路不明的不适用。哪些算国家重点保护动物，以名录为准。买之前先查一下名录，比出事以后再解释省事。植物也一样，只管原生地天然长的。直播间里「现场采挖」「下山草」卖的兰草，就是野生的。崖柏根雕、手串这类制品，明知是非法挖来的还买卖，同样在这条罪里。
身份证不借人，不用别人的身份证，也不拿别人的证件登记、开卡、买票
把身份证借给、租给、转给别人，警告并罚 200 元以下。冒用别人的身份证，或者用骗领来的，罚 200 到 1000 元，或者拘留 10 日以内。买火车票、住店这类必须实名的场合用假证件或者盗用别人的证件，情节严重的判拘役或者管制。
看收益、证据和原始出处
花掉什么不花钱。有人开口借，拒绝就行。要给复印件的，在复印件上写明这份只用在哪件事上。
换回什么把自己的居民身份证出租、出借、转让给别人的，警告并罚 200 元以下。冒用别人的身份证，或者使用骗领来的身份证，罚 200 到 1000 元，或者拘留 10 日以下。购买、出售、使用伪造变造的身份证的，也是这一档。有些场合按国家规定必须出示身份证明。在这些场合使用伪造、变造或者盗用别人的证件，情节严重的就要判刑。证件包括身份证、护照、社保卡、驾驶证等。刑罚是拘役（短期关押）或者管制（不关押但行动受限），还要并处或者单处罚金，判刑的同时罚钱，也可能只罚钱（全国）
备注身份证借出去，可能被拿去注册公司、办银行卡。这两样的后果见第 8 节第 28、8 条（别当挂名法人、不把银行卡借给人）。用别人的身份证买火车票、住店，属于法条说的「应当提供身份证明的活动」。本条没有找到官方案例。去网吧上网也一样用自己的证。网吧必须核对登记身份证，登记内容和上网记录至少存 60 天，公安和文化部门随时能调。用谁的证上网，那段时间机器上干的事就记在谁头上。
对方不满 14 岁就不能发生关系，「她同意」不是理由
对方不满 14 岁，不管她同不同意，都按强奸罪从重处理，基本刑期是 3 到 10 年。对方不满 12 岁的，一律认定你「应当知道」。12 到 14 岁的，从发育、举止、穿着能看出可能是幼女，你还下手，就认定你「明知」。说自己确实不知道，法院把关很严。
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花掉什么不花钱。对方的年龄不确定，就不要发生关系。
换回什么和不满 14 周岁的幼女发生性关系的，按强奸罪处理并从重处罚，基础刑期 3 到 10 年。最高法的口径是这样：用暴力、胁迫等强制手段的，不管知不知道对方是幼女，都定强奸罪。没用强制手段的，对不满 12 周岁的一律认定「应当知道」。12 到 14 周岁的，从身体发育、言谈举止、衣着等能看出可能是幼女，还下手的，认定为「明知」。「确实不知道」这个例外把握得很严（全国）
备注两高两部关于办理性侵害未成年人刑事案件的意见原文，以及最高法 2003 年批复的页面，本节写作时都打不开。所以「明知」的认定标准，引的是最高法官网上的答复。法条里的用语是「幼女」。本条不区分动手的人是男是女。家长怎么教孩子防性侵，见第 30 节第 19 条（认识身体的隐私部位）。
孩子生下来养不了，只有民政登记这一条合法出路：收钱把孩子给人可能按拐卖罪判，扔下不管是遗弃罪
养不了有出路，但合法的只有一条：到民政部门办收养登记，收养关系从登记那天才成立。私下把孩子给人，尤其是收了钱，可能从「送养」变成拐卖儿童罪，起刑就是 5 年以上。把孩子扔下不管、拒不抚养，情节恶劣的是遗弃罪，判 5 年以下。
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花掉什么不花钱。到县级以上民政部门办收养登记，要交材料，还要等审核和收养评估，前后要花些时间。
换回什么刑法第二百四十条：「拐卖妇女、儿童的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金」。有加重情形的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。「情节特别严重的，处死刑，并处没收财产」。《关于依法惩治拐卖妇女儿童犯罪的意见》第 17 条，说的是怎么区分卖亲生孩子和民间送养。判断标准是「关键在于行为人是否具有非法获利的目的」。也就是看有没有想靠这件事挣钱。有三种情形可以认定为出卖亲生子女，按拐卖妇女、儿童罪定罪。第一种是「将生育作为非法获利手段，生育后即出卖子女的」。第二种是「明知对方不具有抚养目的，或者根本不考虑对方是否具有抚养目的，为收取钱财将子女『送』给他人的」。第三种是「为收取明显不属于『营养费』『感谢费』的巨额钱财将子女『送』给他人的」。反过来，不是为了挣钱、确实迫于生活困难私自送养、只收少量营养费感谢费的，属于民间送养，不按拐卖罪定罪。再看刑法第二百六十一条。「对于年老、年幼、患病或者其他没有独立生活能力的人，负有扶养义务而拒绝扶养，情节恶劣的，处五年以下有期徒刑、拘役或者管制」。民法典第一千零九十四条规定，能当送养人的只有三种：孤儿的监护人、儿童福利机构、有特殊困难无力抚养子女的生父母。第一千一百零五条：「收养应当向县级以上人民政府民政部门登记。收养关系自登记之日起成立」
备注要不要生这里不谈。孩子生下来之后，按这个顺序走省事。第一步，去医院生，产检和住院分娩见第 27 节。出生医学证明是后面所有手续的前提。第二步，要送养就直接找县级以上民政部门，别经由中间人。钱一旦过手，性质就可能变。产后一年之内，如果出现「有伤害自己或者伤害孩子的念头」，按急症处理。孕期和产后要立刻去医院的清单，见第 27 节第 7 条。产后 42 天复查同时是产后抑郁筛查，见第 27 节第 16 条。有自杀念头时打 12356，见第 1 节第 25 条。本条没有配案例：拐卖亲生子女的官方典型案例，本轮没有逐案核对，所以只引了条文和意见原文。
别伪造事故、别夸大损失骗理赔：这是保险诈骗罪，帮你作证、帮你修车、帮你鉴定的人一起算
编造事故、夸大损失去骗理赔，是保险诈骗罪，数额较大的判 5 年以下，再罚 1 万到 10 万元。帮你作证、鉴定、评估财产的人故意出假证明，和你一起按共犯定罪。和你商量好一起造假的修车人，按共同犯罪算。安徽宣城一起案子里，8 个人被判 2 到 4 年，各罚 1 万元。
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换回什么刑法第一百九十八条列了五种情形。（一）投保人故意虚构保险标的，编一个根本不存在的投保对象。（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因，或者夸大损失的程度。（三）编造未曾发生的保险事故。（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故。（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。数额较大的，处 5 年以下有期徒刑或者拘役，并处 1 万元以上 10 万元以下罚金。数额巨大或者有其他严重情节的，处 5 至 10 年，并处 2 万至 20 万元罚金。数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处 10 年以上，并处 2 万至 20 万元罚金或者没收财产。这一条的末款管的是帮忙的人：保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人。他们故意出具虚假的证明文件、给别人骗保创造条件的，按保险诈骗的共犯处理，和骗保的人一起定罪。修车的人不在这三种人里，但和你商量好一起造假的，按共同犯罪处理。刑法第二十五条：「共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪」。北京昌平法院 2021 年通报，2019 年以来审结的机动车保险诈骗案「以共同犯罪为主导，汽修厂是作案的重点行业」。保险法第二十七条：没出保险事故却谎称出了的，保险公司有权解除合同，并且不退保费。用伪造、变造的证明资料，或者编造虚假事故原因、夸大损失程度的，保险公司对多报的那部分不赔。已经赔出去的要退回来或者赔偿。案例：安徽宣城张某松案中，王某信等 8 人因保险诈骗罪被判处有期徒刑 4 年到 2 年不等，均并处罚金 1 万元。这案子牵出一起虚假诉讼。保险公司核定损失 2 万元，当事人靠伪造车辆转让协议取得起诉资格去打官司，法院判赔 7 万余元。这份已经生效的民事判决，于 2019 年 9 月 26 日经再审被撤销。《反保险欺诈工作办法》要求：卖保单和赔钱这两头（承保端和理赔端）都要核验风险信息。还要探索建立多险种的行业反欺诈信息平台、反欺诈情报中心。这些平台集中筛查欺诈可疑数据，线索交由行业协会、反欺诈组织和保险机构核查。涉嫌犯罪的及时向公安机关报案。金融监管总局和它的派出机构，要建立健全行政执法与刑事司法的衔接机制。衔接的对象是公安机关、人民检察院、人民法院（全国，2024 年 7 月 31 日印发）
备注下面几种自以为无害的做法都在这五项里。出了小事故找修理厂「多报一点」，把旧伤旧损算进这一次，和朋友对撞一下再报案，没出事却编一个出来。车险该怎么买，见第 5 节第 26 条（三者险买够）。给家人投保后故意造成他死亡的，法条明确要数罪并罚，见第 8 节第 38 条（给家人投保）。医保是另一套规则，拿医保卡买保健品套现属于骗保，见第 5 节第 13 条的备注
不卖自己的器官，也别帮人找供体：肾到手 2 万多，同一枚转手卖 20 万，钱要被没收还要按交易额罚 10 到 20 倍
活体器官只能捐给配偶、直系血亲或者三代以内的旁系血亲，买卖都违法。北京一起案子里，卖肾的人只拿到 2 万多，同一枚肾卖给病人要 18 万到 22 万。卖得的钱会被没收，再按交易额罚 10 到 20 倍。摘肾后身体的代价见第 1 节第 35 条（剩下那个肾替两个干活）。
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换回什么《人体器官捐献和移植条例》第五条：「任何组织或者个人不得以任何形式买卖人体器官，不得从事与买卖人体器官有关的活动」。第十条：「任何组织或者个人不得获取未满 18 周岁公民的活体器官用于移植」。第十一条：「活体器官的接受人限于活体器官捐献人的配偶、直系血亲或者三代以内旁系血亲」。第三十七条规定了买卖人体器官怎么罚。买卖人体器官或者从事与买卖人体器官有关活动的，由县级以上地方人民政府卫生健康部门查处。先没收违法所得，把这笔交易得来的钱全部收走。再按交易额罚 10 倍以上 20 倍以下的钱。医务人员参与的，吊销执业证书并终身禁止从事医疗卫生服务。构成犯罪的，依法追究刑事责任（全国，2024 年 5 月 1 日起施行，原《人体器官移植条例》同时废止）。刑法第二百三十四条之一：「组织他人出卖人体器官的，处五年以下有期徒刑，并处罚金；情节严重的，处五年以上有期徒刑，并处罚金或者没收财产」。还有三种情形，依照刑法第二百三十四条、第二百三十二条定罪处罚。一是未经本人同意摘取他的器官。二是摘取不满十八周岁的人的器官。三是强迫或者欺骗他人捐献器官。这几种按故意伤害、故意杀人处理。案例一：北京市第一中级人民法院 2014 年 8 月 20 日终审的郑伟等 15 人案，涉及 51 枚肾脏，涉案金额 1034 万余元。卖肾的人（供体）「换来的仅仅是 2 万到 2.5 万元不等的报酬」。等肾的病人一方（受体方）出的价码，「以前是一个肾 18 万或 19 万，后来是 21 万或 22 万」。摘肾点是每月 7500 元租的四层小楼，团伙护士长供述该处「脏乱不堪，连抢救设备都没有」。组织者郑伟以组织出卖人体器官罪判处有期徒刑 12 年，其余 14 人判 3 年半至 9 年。案例二：最高人民检察院公布的「少年卖肾买苹果手机」案。17 岁的王某 2011 年 4 月 28 日晚在郴州被切除右肾。动手术的场地，是一家没有移植资质的医院里由人承包的科室提供的。5 月 2 日出院时他拿到 2.2 万元，受体方付给中介的是 15 万元人民币和 1 万美元，主犯获利 5.6 万余元。王某术后肾功能不全，「伤情构成重伤、三级伤残」
备注受益人是你自己。这笔交易表面上是「一次性拿两万」，实际是拿一个器官换一台手机。少年卖肾案的鉴定结论是重伤、三级伤残，休息几个月好不了。那起案子里，检方认定 5 名被告人触犯刑法第二百三十四条第二款，以故意伤害罪起诉。理由之一是医务人员术前没有核实「供体」是不是未成年人，就切了右肾。今天再出同样的事，拉人头的按组织出卖人体器官罪办。摘取不满十八周岁的人的器官，仍然依第二百三十四条按故意伤害罪定罪处罚。黑中介的手术在出租屋或者借来的场地做，北京那起案子的摘肾点连抢救设备都没有。合法的活体捐献由有移植资质的医院做，先过医院伦理委员会的审查。术前医生要讲清风险、签知情同意书，术后医院还要随访（条例第二十三、二十八、二十九条）。黑中介把这些都绕开了，出了并发症很难找到人负责，这一句是作者按条例推的。真想给亲人捐，走第十一条那条路，捐献按条例第八条是自愿、无偿的。身后的遗体器官捐献是无偿的，不在本条范围。摘掉一个肾之后身体要付什么代价，见第 1 节第 35 条（剩下那个肾替两个干活）。缺钱缺到考虑卖器官的时候，先看第 7 节的兜底渠道（失业保险、临时救助、低保）。网贷和「包装材料」贷款的坑，见本节第 6 条。
别为了防身买甩棍、电击器、匕首、辣椒水带在身上，放在车里也算携带
匕首、弹簧刀这类管制刀具，带出门被查到，可以拘留 5 日以下。带进车站、商场、公交车，拘留 5 到 10 日。警棍只许警察持有，个人拿着的没收，还可能被拘留。真拿出来用也容易吃亏：有人被空手打了一拳，就拿事先藏好的刀捅人，按防卫过当判了 4 年。
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花掉什么不花钱。已经买了的留在家里，不带出门，也不放进车里。真遇到事，先退开报警，躲不掉再还手。
换回什么先看治安管理处罚法第三十八条。非法携带弩、匕首等国家规定的管制器具的，拘留 5 日以下，可以再罚 1000 元以下。情节较轻的，警告或者罚 500 元以下。带进公共场所或者公共交通工具的，拘留 5 到 10 日，可以再罚 1000 元以下。刑法第一百三十条更重。非法携带管制刀具进入公共场所或者公共交通工具，危及公共安全、情节严重的，判 3 年以下。哪些刀算管制刀具，公安部 2007 年的认定标准列了五类。第一类是匕首：有刀柄、刀格和血槽，刀尖角度小于 60 度。第二类是三棱刮刀。第三类是带自锁装置的弹簧刀，俗称跳刀。第四类是刀尖角度小于 60 度、刀身超过 150 毫米的刀。第五类是刀尖角度大于 60 度、刀身超过 220 毫米的刀。没开刃、刀尖磨圆的武术和工艺礼品刀不算。警棍是警察的警械。人民警察法规定，警械只许警察持有和使用。别人持有的，没收，拘留 15 日以下或者警告，可以再按违法所得罚 5 倍以下。铁路的禁带目录把警棍、催泪器、电击器、防卫器都列为管制器具。坐火车时这些东西不许随身带，也不许托运。道路客运的禁带目录同样把催泪器、电击器列为管制器具，坐长途汽车也不许带。电击器平时能不能持有，上海市检察院 2013 年公布过一个案子。四个人在路口向司机兜售电击器，以非法买卖警用装备罪被判有期徒刑一年三个月至六个月不等。检察院引了公安部两份通告。依据这两份通告，「此种电击器属于国家管制器具，也是警用械具的一种」。检察院还写明，这类电击器「在国内属于违禁物品，禁止个人生产销售和持有」。检察官另说，高浓度的喷剂这类防身物品属于警用器材，一般市民也不能购买。车里放着一样会被查：有人开车带着管制刀具过检查站，被民警查获，行政拘留。真用了的账，看正当防卫指导意见。它把「是否使用或者准备使用凶器」列为区分防卫和互殴的情节之一。官方案例：杨某和人吵架，对方扬言找人报复，他回家把两把刀藏在身上。对方回来空手打了他脸一拳，他拿刀捅对方胸腹，对方死亡。法院认定他有防卫性质，但对方只是空手打，他捅的是要害，属于防卫过当。他以故意伤害罪被判 4 年（全国，治安管理处罚法 2026 年 1 月 1 日起施行）
备注受益人是你自己。带了刀，正当防卫并不会自动不成立。检例第 45 号里，学生陈某被 9 人围殴，掏出随身的水果刀反击，仍被认定为正当防卫。检察院写明，影响认定的不是带没带工具，而是有没有互殴的故意。吃亏落在两处。一是东西本身违法，平时被查到就罚，和用没用无关。二是刀在手边，面对一拳一推也容易捅出去，伤到重伤以上就可能变成防卫过当。电击器、辣椒水的全国性禁令原文没查到。公安部那两份通告的原文，本书只在上海市检察院的案例里看到名字。电击器不许个人持有，有这个检察院案例撑着。辣椒水只有检察官说「高浓度的喷剂」不能买，市面上的低浓度防狼喷雾算不算，本书没查到统一认定。坐火车、坐长途汽车都不能带。网上卖的甩棍算不算警棍，本书也没查到全国统一的认定原文。真遇到事，先看第 8 节第 10 条（起了冲突先报警不动手）。退无可退时，看第 8 节第 11 条（躲不掉的侵害可以还手）。野外被人堵住要钱，见第 13 节第 36 条（荒郊野外被陌生人索财）。
不写、不卖抢票、秒杀、刷单、薅羊毛脚本，哪怕只是「自动化点按钮」
脚本不改内存、不破解，只是发请求比人快，一样可能被定罪，挣到 5000 元或让对方损失 1 万元就够。有人用买来的 12306 账号代抢 200 多张票、挣了 2 万多，判 1 年 6 个月缓 1 年 6 个月、罚 5000 元。在网店卖抢票软件的，按不正当竞争赔了 2 万元。
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换回什么侵入计算机信息系统，或者用其他技术手段拿到里面的数据，情节严重的判 3 年以下，并处或单处罚金，特别严重的判 3 到 7 年。「情节严重」的门槛是违法所得 5000 元以上，或者造成损失 1 万元以上。官方案例：某人用外挂批量导入买来的 12306 账号，多线程密集提交购票请求。他代抢火车票 200 余张，获利 2 万余元。法院以非法获取计算机信息系统数据罪，判他 1 年 6 个月缓 1 年 6 个月、罚 5000 元。郑某在网店卖针对某售票 App 的抢票软件，被判构成不正当竞争，赔 2 万元（全国）
备注抢票案里的脚本不改内存、不破解，只是「比人快」，仍然按刑法 285 条定罪。收钱代抢和卖脚本都算牟利。自己用一次的情形，没有找到官方案例。
不在别人的电脑、服务器、摄像头上跑自己的程序，公司机器不拿来挖矿
没经允许控制别人的电脑、服务器、摄像头，到 20 台就判 3 年以下，特别严重的判 3 到 7 年。够不上犯罪的，也要拘留 5 日以下，还可能罚 5 万到 50 万元。因此受过刑事处罚的人，终身不能干网络安全管理和网络运营的关键岗位。
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换回什么对计算机信息系统实施非法控制，情节严重的判 3 年以下，并处或单处罚金，特别严重的判 3 到 7 年。非法控制 20 台以上就算「情节严重」。还够不上犯罪的，公安没收违法所得，拘留 5 日以下，并可以罚 5 万到 50 万元。情节较重的拘留 5 到 15 日，并可以罚 10 万到 100 万元。受过治安处罚的 5 年内、受过刑事处罚的终身，不得从事网络安全管理和网络运营的关键岗位。官方案例：李某买来网络摄像头的 IP，用软件控制了 105 台摄像头窥探隐私，判 3 年缓 5 年、罚 2 万元。吴某等人把木马植入手机主板，控制 330 余万部手机回传验证码，判 2 年到 4 年 6 个月（全国）
备注用公司服务器挖矿，没有找到最高检、最高法公布的案例，这条是按「没经过允许就控制别人的系统」那条法条写的。「终身不得从事关键岗位」是网络安全法在罚款、判刑之外附带的一道后果，对技术人来说比罚款重。
要许可证的行当，证没下来不开张
没证就开张，由管这张证的部门按它的法规查处。连营业执照都没有、又没有专门罚则的，勒令停业、没收挣到的钱，再罚 1 万元以下。卖专营专卖的东西，或者做证券、期货、保险、支付结算，情节严重的构成非法经营罪，最低一档判 5 年以下。
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花掉什么不花钱。开张前先查清楚，自己要做的这门生意要不要办许可证。做餐饮、卖食品要办食品经营许可。只卖别人做好的整包装食品，不用许可，改成备案。证下来了再开门营业。
换回什么没拿到许可就开门做生意的，由法律法规指定的那个部门来查处。没有执照就经营、法律又没写明怎么罚的，勒令停下来，把挣到的钱（违法所得）收走，再罚 1 万元以下。还有更重的一档。法律法规规定的专营、专卖或者限制买卖的物品，没经许可就去经营。证券、期货、保险、资金支付结算这几类生意，没经批准就去做。这两种情形，情节严重的构成非法经营罪。判 5 年以下有期徒刑或者拘役（短期关押），同时按挣到的钱的 1 到 5 倍罚钱。情节特别严重的判 5 年以上（全国）
备注金融、医疗、教培这几类的许可条件，各有专门的法律，本条只核实了通用的查处规则和刑法条款。奶茶店、小吃店属于餐饮服务，要办食品经营许可。先装修后办证、证下来之前先试营业，是常见的踩坑点。食品这一行分哪几档、卖生鲜肉菜要不要证，见第 8 条（做食品先看自己落在哪一档）。
食品这一行有刑事线：卖病死肉、超标货就够罪，掺了有毒有害的不看金额、起刑五年以下
前面几条罚的是钱，这条抓的是人。卖病死肉、检验不合格的肉，或者农残兽残重金属严重超标的东西，判 3 年以下。只要「足以」让人吃出严重中毒就够罪，不用真有人吃坏。往食品里掺有毒有害的非食品原料，起步就是 5 年以下，不看你卖了多少钱。
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花掉什么不花钱。按第 8 条（做食品先看自己落在哪一档）那套做：留好检疫证明和进货凭证，配料表里只放查得到批准文号的东西。
换回什么刑法第一百四十三条管的是这一档。你做的、卖的食品不符合食品安全标准。只要「足以造成严重食物中毒事故或者其他严重食源性疾病的」，就够罪。判 3 年以下有期徒刑或者拘役（短期关押），同时罚钱。把人的健康搞出严重损害，或者有其他严重情节的，判 3 年以上 7 年以下并罚钱。后果特别严重的，判 7 年以上有期徒刑直到无期，罚钱或者把名下财产全部没收。第一百四十四条管掺东西。在做的、卖的食品里掺进有毒有害的非食品原料，或者明知掺了还卖的，判 5 年以下有期徒刑并罚钱。把人的健康搞出严重损害，或者有其他严重情节的，判 5 年以上 10 年以下并罚钱。把人吃死了，或者有其他特别严重情节的，按第一百四十一条处罚（10 年以上、无期或者死刑）。最高人民法院和最高人民检察院出过一份解释（两高解释）。它列明了哪几种情形算「足以造成严重食物中毒事故或者其他严重食源性疾病」。一是「含有严重超出标准限量的致病性微生物、农药残留、兽药残留、生物毒素、重金属等污染物质」。二是「属于病死、死因不明或者检验检疫不合格的畜、禽、兽、水产动物肉类及其制品的」。三是「属于国家为防控疾病等特殊需要明令禁止生产、销售的」。四是「特殊医学用途配方食品、专供婴幼儿的主辅食品营养成分严重不符合食品安全标准的」。添加剂用超量、用错地方，到了会造成上述后果的程度，同样按第一百四十三条定罪。什么算「有毒、有害的非食品原料」，不由你说了算。一类是法律法规禁止往食品里加的物质。另一类是国务院有关部门公告的名单上的物质，比如禁用农药、禁止用在食用动物身上的药。还有一种情形也算第一百四十四条里的「其他严重情节」。做了、卖了 10 万元以上不满 20 万元。地点在中小学校园、托幼机构、养老机构及周边。卖的对象是未成年人、老年人。不在指定屠宰厂、自己私设猪的屠宰场干屠宰和销售，情节严重的按非法经营罪判。做到 10 万元以上，或者挣到 5 万元以上，就算「情节严重」（全国）
备注和前面三条的分界线是：有没有踩到食品安全本身。没办证、标签漏项、吹疗效，罚的是钱。卖病死肉、超标货、乱加添加剂、掺非食品原料，进的是刑事程序。最省事的防线还是第 8 条（做食品先看自己落在哪一档）里那套动作。肉只从定点屠宰厂进。每批留好检疫证明和肉品品质检验合格证。配料只用查得到批准文号的。所谓「便宜处理的肉」「不知道哪来的边角料」，是食品刑事案子里出事最多的入口。原始来源最高人民法院公报的页面本轮返回 502，所以引了两份省级官方转载，并且互相逐字核对过。
发票只按真实交易开，小规模纳税人用足免税额
小规模纳税人在 2027 年底前，一个月卖不到 10 万、一个季度卖不到 30 万，增值税就免了。本来按 3% 交的，同期也减到按 1% 交。反过来，找人开票拿去抵税就是虚开，起步判 3 年以下，还要罚 2 万到 20 万。
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花掉什么不花钱。不买发票，不卖发票，也不替别人「走账开票」。按真实发生的生意开票、报税。
换回什么规模小、按简易办法交税的那一档叫小规模纳税人。法律写的是「销售额未达到起征点的，免征增值税」。这条线叫起征点。从 2026 年 1 月 1 日到 2027 年 12 月 31 日，起征点是按月算 10 万元，按季度算 30 万元。按次或者按天算的是 1000 元，卖不到这条线就不用交。同一段时间里，本来按 3% 交的减到按 1% 交，卖房租房和转让土地使用权除外。反过来说，开了没有真实买卖的增值税专用发票，或者其他能拿去抵税的发票，就是虚开。判 3 年以下有期徒刑或者拘役，并罚 2 万到 20 万元。给别人开、给自己开、让别人给自己开、介绍别人开，都算。涉及税额较大的判 3 到 10 年。数额巨大的判 10 年以上或者无期（全国）
备注增值税法从 2026 年 1 月 1 日起施行。原来的两份小规模纳税人减免公告，2023 年第 19 号和 2023 年第 1 号，跟着停止执行或者废止。金额门槛没变，但依据换了，本条已经按新文件更新。刑法原文页是 1997 年版，第二百零五条后来经修正案调过判几年的档次。这里只写核实到、而且没被改动过的那几档。免的是增值税，所得税另算。「找人开票抵成本」就是虚开，不是节税。
境外自驾先确认当地认不认中国驾照，网上卖的「国际驾照」多数是废纸
网上代办的「国际驾照」在中国内地不成立。那本证是 1949 年日内瓦公约缔约方之间互认的翻译件，103 个缔约方里没有中国内地。所以国内不管谁给你办，都没有法律效力。能不能用中国驾照开车，看目的地自己的规定，没确认清楚就别开。
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换回什么所谓「国际驾照」（IDP），是 1949 年《道路交通公约》缔约国之间互相认可的翻译件。这份公约 1949 年 9 月 19 日在日内瓦订立，1952 年 3 月 26 日生效。目前有 103 个缔约方（签约的国家和地区）。中国内地不在这份名单里。所以中国不签发这种国际驾照。任何机构在国内「代办国际驾照」，都不产生法律效力。能不能用中国驾照开车，取决于目的地国家或地区自己的规定。有的承认中国驾照加公证翻译件，有的要求换领当地驾照，有的完全不认
原始出处United Nations Treaty Collection. Convention on Road Traffic, Geneva, 19 September 1949 — status of treaties. <https://treaties.un.org/pages/ViewDetailsV.aspx?src=TREATY&mtdsg_no=XI-B-1&chapter=11&clang=_en>
备注开车用的驾照当地不认，出了事保险可能拒赔，这才是真正的成本。这一句是作者经验，具体看保单条款和当地法律。查法有两个：在中国领事服务网上找目的地国家的「中国公民须知」，或者直接让租车公司给你一份书面确认。香港、澳门、台湾地区以及部分国家另有单独安排
出国带药先查目的地规定：含伪麻黄碱、可待因的感冒药和止咳药，安眠药、精神类药和强效止痛药，带原包装、处方或医生证明，只带自用量
伪麻黄碱超过 10%、可待因超过 1% 的感冒药和止咳药，在日本按兴奋剂原料或麻醉药品管，要提前申请许可。安眠药带超过一个月的量，日本也要事先办证，新加坡带管制成分的药要提前申请。带原包装和医生证明、只带自用量，才能避开药被没收、罚款甚至判刑。
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花掉什么不花钱。出发前查一次目的地官网，几分钟。要带管制药的，还得多跑一趟医院开证明，并提前两周左右申请。
换回什么日本把药按成分分几类管。含伪麻黄碱超过 10% 的药，算「兴奋剂原料」。含可待因超过 1% 的，算麻醉药品。这两类要在入境前向厚生劳动省的麻药取缔部申请许可，至少提前 14 天。药必须本人随身带，不能邮寄，也不能让家人代带。地西泮、三唑仑这类精神类药，带一个月用量以内不用申请。普通药也有限量：处方药一个月用量以内，其他药两个月用量以内。超出就要先办「输入确认证」。中国驻日本大使馆的提醒原文是：违法违规携带药品等入境日本，「违者将被罚款、拘留甚至判刑，违禁品将被没收」。新加坡卫生科学局（HSA）的规定是：不含管制成分的药，最多带 3 个月用量。要随身带处方或医生信的复印件。药要放在原包装里，贴着药房的标签。含管制成分的药，至少提前 2 周申请批准。超过 3 个月用量的一律不许带入，口香糖形式的药也不行。替别人带药，只限直系亲属自己的处方药。不合规的药会被没收，还可能被执法。中国这头，海关法要求个人携带进出境的物品「以自用、合理数量为限」。麻醉药品和第一类精神药品，凭医院的诊断书和身份证明，可以带单张处方最大用量以内。海关按自用、合理的原则放行
备注规定会变，各国也不一样，本书只写查法。出发前看目的地卫生部门或海关的官网，或者中国驻当地使馆的领事提醒。上面日本、新加坡的规定，按 2026 年 10 月 14 日的官网核对。药里有没有这些成分，看说明书上的成分表，拿不准就问开药的医生。带药的最好是吃药的人自己，新加坡只许替直系亲属带他们自己的处方药。这和第 8 节第 29 条（不帮陌生人带东西）是一个道理。处方和药盒拍照存一份，存法见本节第 7 条（拍照存一份在云端）。
不吃陌生人给的糖和零食，不喝离开过视线的饮料，不接别人递的烟弹
现在的毒品不长毒品的样子。掺了合成大麻素的「上头」电子烟，看着和普通电子烟差不多，有人专在酒吧、KTV、宾馆里递给人试。骗人吸的拘留 10 到 15 日并罚款，自己吸的也要拘留，被骗吸的可以从轻或者不罚。饮料离开过视线就换一杯。
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花掉什么不花钱。别人递过来的一律不接。自己的杯子离开过视线，就换一杯。
换回什么现在的毒品不长毒品的样子。合成大麻素类物质自 2021 年 7 月 1 日起被整类列管，这一大类整体按毒品管。有人把它掺进烟油，做成「上头」电子烟。最高检报道的案子里，办案人员的描述是：这种烟油「可以通过添加食用颜料变成各种颜色、各种口味」，「在外观上和普通电子烟基本一致」。卖家在酒吧、KTV、宾馆呼朋引伴推销，诱导他人吸食。报道里，当地当年办理的吸食案件中，未成年吸食者占比近四成。依托咪酯自 2023 年 10 月 1 日起列入第二类精神药品目录。骗人吸食本身就是一档违法。引诱、教唆、欺骗或者强迫他人吸食、注射毒品的，拘留 10 到 15 日并罚 1000 到 5000 元。构成犯罪的判 3 年以下，情节严重的判 3 到 7 年，强迫的判 3 到 10 年，对未成年人下手的从重。自己吸食、注射毒品的，处 10 到 15 日拘留并可罚 3000 元以下。情节较轻的处 5 日以下拘留或者 1000 元以下罚款。被人胁迫或者诱骗才吸的，同一部法律规定「从轻、减轻或者不予处罚」。还可能被同时责令 6 个月到 1 年内不得进入娱乐场所。成瘾的责令社区戒毒 3 年。拒绝社区戒毒、或者戒毒期间再吸的，强制隔离戒毒 2 年，最长可再延长 1 年（全国，治安管理处罚法 2026 年 1 月起）
备注不只是娱乐场所，学校门口、朋友聚会、长途车上同理。给的是糖果、饮料还是烟弹，也都一样。被下药之后常跟着抢劫、性侵和敲诈，这部分没有公开的官方统计，属于经验判断。饮料只要离开过视线就换一杯，比事后追究省事得多。场子里有人拿出不明粉末、片剂、烟弹时怎么办，见本节第 3 条。替人带东西见第 8 节第 29 条。
不满 16 周岁没有「去打工」这个选项：招你的单位每月被罚 5000 元，肯招的都是黑工
初中毕业一般 15 到 16 岁，正好卡在这条线上。不满 16 岁，除了文艺、体育单位的特招，单位招你就是违法，每用一名童工每月罚 5000 元。所以肯要你的，都是在违法用工的单位。真出了事，医药费和赔偿只能找这家单位要。
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换回什么《义务教育法》第十一条：「凡年满六周岁的儿童，其父母或者其他法定监护人应当送其入学接受并完成义务教育」。第十四条：「禁止用人单位招用应当接受义务教育的适龄儿童、少年」。第五十八条：没有正当理由、不按本法规定送适龄儿童少年入学的，由当地乡镇人民政府或者县级人民政府教育行政部门「给予批评教育，责令限期改正」。《禁止使用童工规定》第二条：国家机关、社会团体、企业事业单位、民办非企业单位或者个体工商户「均不得招用不满16周岁的未成年人」。第六条：「按照每使用一名童工每月处5000元罚款的标准给予处罚」，逾期不改正的按每人每月 1 万元罚。第七条：介绍童工去就业的，「按照每介绍一人处5000元罚款」。第十条：童工患病或者受伤的，用人单位「应当负责送到医疗机构治疗，并负担治疗期间的全部医疗和生活费用」，伤残或死亡的还要一次性赔偿。第十三条只留了一个例外：文艺、体育单位经父母或者其他监护人同意，可以招用不满 16 周岁的专业文艺工作者、运动员（全国）
备注受益人是自己。满 16 岁以后打工是合法的。打工之前想学门手艺，可以按本节第 10 条（挑抗自动化的技能）的维度先过一遍。第 19 节讲的加班费、年休假、工伤待遇，前提都是有劳动关系、有证据。童工受了伤，按《禁止使用童工规定》第十条，由用人单位负担治疗期间的全部医疗和生活费用，伤残或死亡的还要一次性赔偿
平台不要自己收钱再转给卖家，让钱走持牌支付机构直接结算
买家的钱先进你的账户，你再转给卖家，这就是在做支付业务。做这门生意要中国人民银行批准，还要真拿出一亿元本钱。没批准就干，会被关停，挣的钱收走，还要罚款，老板和经办人另外罚，严重的还可能判刑。稳妥做法只有一条：钱不进你的账户。
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花掉什么不花钱。要花点时间接一家持牌支付机构的产品。持牌支付机构就是拿到了央行支付牌照的公司。用它的分账或者担保交易功能，买家的钱直接结给卖家，不进平台自己的账户
换回什么法规说的支付业务，是「根据收款人或者付款人提交的电子支付指令转移货币资金」。说白了就是按别人的指令替人转钱。要做这门生意，「应当经中国人民银行批准，取得支付业务许可」。注册资本最低 1 亿元，而且是实缴货币资本，这 1 亿元要真金白银打进公司账户。「未经依法批准，擅自设立非银行支付机构、从事或者变相从事支付业务的，由中国人民银行依法予以取缔，没收违法所得」。没批准就干这件事的，直接关停，挣的钱收走。违法所得 50 万元以上的，再罚违法所得的 1 到 5 倍。没有违法所得、或者不足 50 万元的，罚 50 万到 200 万元。法定代表人和直接负责的人另外罚 10 万到 50 万元。刑法还把「非法从事资金支付结算业务」算作非法经营。情节严重的判 5 年以下，特别严重的判 5 年以上。什么算「情节严重」，最高人民法院和最高人民检察院的解释里划了线。这条线是非法经营数额 500 万元以上，或者违法所得 10 万元以上（全国，2024 年 5 月起）
备注把钱设计成不进你的账户，这是唯一稳妥的做法。市面上管这种代收代付叫「二清」，但官方文件里没有这个词。实施细则用的说法是「变相从事支付业务」，意思是没经批准却按用户的指令替人转钱。最高人民法院和最高人民检察院的那份解释只列了三种情形：编假交易套现、用单位账户套现、用支票套现。它没有点名平台代收代付，所以不能说平台代收代付「一定构成犯罪」
应征之后拒服兵役，两年内不准出境或升学复学，还进不了公务员和国企
报了名又拒绝去当兵、责令改正后还不改的，后果是一串。公务员不能录用你，国有企业和事业单位也不能招你。两年内不准出境，不准升学和复学，还会被列进履行国防义务严重失信主体名单。所以「先报上再说，不行就退回来」是个很贵的想法。
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花掉什么不花钱。代价是在报名之前，就要把去不去想清楚。
换回什么兵役法第五十七条第一款第二项是「应征公民拒绝、逃避征集服现役的」。处罚同样是「由县级人民政府责令限期改正；逾期不改正的，由县级人民政府强制其履行兵役义务，并处以罚款」。同一条第二款：「有前款第二项行为，拒不改正的，不得录用为公务员或者参照《中华人民共和国公务员法》管理的工作人员，不得招录、聘用为国有企业和事业单位工作人员，两年内不准出境或者升学复学，纳入履行国防义务严重失信主体名单实施联合惩戒。」联合惩戒就是多个部门照同一份名单，一起执行上面这些限制。第五十八条把同一套惩戒接到已经入伍的人身上。军人以逃避服兵役为目的，拒绝履行职责或者逃离部队，后果要看处理结果。被军队除名、开除军籍或者被依法追究刑事责任的，依照第五十七条第二款处罚。其中被除名的并处罚款（全国，2021 年 10 月 1 日起施行）
备注这里算的是人身自由和就业资格，不是钱。这一串惩戒只罚两种人。一种是「应征公民拒绝、逃避征集服现役」的。另一种是入伍以后被除名、开除军籍、被追究刑责的。光是没做兵役登记的不在里面，兵役登记见第 2 条。罚的前提是「拒不改正」，由县级人民政府认定和处罚。罚多少钱各地自己定，本书不写。去不去由你自己定，但要在报名之前定下来。
想出国打工，先查这家公司有没有对外劳务合作经营资格：它不得向你收押金
出国打工这件事，法律管的不是你，是组织你出去的那家公司。只有拿到对外劳务合作经营资格证书、又办了登记的企业才能干这个。听到「先办旅游签过去再转工签」，这句话本身就说明对方在违法。公司也不得以任何名目向你收押金，或者要你拿财产做担保。
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花掉什么不花钱。出发前花十几分钟核一下公司资质，再把两份合同看完。
换回什么《对外劳务合作管理条例》第五条：从事对外劳务合作应当经省级或者设区的市级商务主管部门批准取得经营资格。这个经营资格就是那张对外劳务合作经营资格证书，没有它就不能组织人出国干活。第七条：经营资格证书名单报国务院商务主管部门，并通报中国驻外使馆、领馆。这一条还写着「未依法取得对外劳务合作经营资格证书并办理登记，不得从事对外劳务合作」。第八条：「任何单位和个人不得以商务、旅游、留学等名义组织劳务人员赴国外工作」。第九条：企业应当自登记之日起 5 个工作日内在指定银行缴存「不低于 300 万元人民币的对外劳务合作风险处置备用金」，缴存名单向社会公布。第十条：备用金用于支付企业拒绝承担或者无力承担的应退服务费、劳动报酬和依法赔偿的损失。它还用于「因发生突发事件，劳务人员回国或者接受紧急救助所需费用」。第十一条：不得组织劳务人员赴国外从事与赌博、色情活动相关的工作。第十二条：没安排培训的不得组织出国。第十三条：应当为劳务人员购买在国外工作期间的人身意外伤害保险。第二十一、二十三条：须与国外雇主、与劳务人员分别订立书面合同，没订立的不得组织出国。第二十五条：「不得以任何名目向劳务人员收取押金或者要求劳务人员提供财产担保」。第二十六条：合同订立之日起 10 个工作日内报商务主管部门备案。第二十九条：劳务人员实际权益与合同不符的，企业应当协助索赔；没得到应有赔偿的，有权要求企业承担赔偿责任。第三十一条：有关国家或者地区安全状况难以保障人身安全的，企业不得组织劳务人员前往。第三十七条：商务主管部门建立不良信用记录和公告制度。罚则在后面几条。第三十九条：没资格从事对外劳务合作的，查处取缔，构成犯罪的追究刑事责任。第四十条：以商务、旅游、留学名义组织出国、出借资格、组织从事赌博色情相关工作的，吊销经营资格证书。第四十三条：没签合同、或者隐瞒信息、提供虚假信息组织出国的，罚 10 万元以上 20 万元以下。还要对主要负责人罚 2 万元以上 5 万元以下（全国）
备注合规的流程是这样：公司先和国外雇主签书面劳务合作合同，再和你签书面服务合同或者劳动合同。合同要写明工作内容、期限、报酬、工时、休假、社保和人身安全风险。签完 10 个工作日内，公司要报商务主管部门备案。公司还必须安排你接受技能、安全防范、外语和当地法律风俗的培训，并给你买境外工作期间的人身意外伤害保险。对方不让看合同、要押金、催你先走后补手续，就是要避开的那种公司。境外高薪招聘骗局和电诈园区见第 21 节第 5 条，出发前要查的安全提醒和 12308 在第 21 节，不重复。条例没给出去干活的人设学历或年龄门槛，门槛在公司的资质上，也在干活所在国给不给许可上。公司只能跟那个国家批准过的企业或机构签合同，不能跟国外的个人签。备用金由主管部门在公司赖账时动用，你不能自己去取。所以真出事还得先向商务主管部门投诉，第二十条给了你这个投诉权。往同一个国家或地区派超过 100 人的，要安排随行的管理人员并报使领馆备案。人少的项目没有这层保障，更要自己留好合同和转账记录。
盯住美国 F-1 新规的官司：「最长四年、读完 30 天内走」原定 2026 年 9 月 15 日生效，前一天被法院暂停，眼下仍是「读完为止」
美国原本要把 F-1 改成最长四年、读完 30 天内走。生效前一天，联邦法院把它暂停了。所以眼下还是老规矩：读多久算多久，读完有 60 天准备走人。暂停不是废除，政府还能上诉，规矩随时可能再变。
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花掉什么不花钱。把 I-20 上的项目结束日期抄进日历，提前 90 天提醒一次。I-20 是学校发给你的留学资格证明。另外每学期看一次学校国际学生办公室的通知，看这场官司有没有新进展
换回什么国土安全部 2026 年 7 月 17 日公布了一项规则，原定 2026 年 9 月 15 日生效。内容是 F-1 学生不再按「读完为止」入境，改成固定期限，最长四年，到期要另外申请延期。读完或者实习结束后，只留 30 天准备离境。2026 年 9 月 14 日，马萨诸塞州联邦地区法院的 Saylor 法官依《行政程序法》第 705 条，推迟了这项规则的生效。暂停管全国，管整份规则。法院没有撤销这项规则，撤销的请求被驳回，但允许以后再提。案子还在继续审。按法院这道命令，F、J、I 三类签证的人仍按「读完为止」入境，60 天离境宽限期照旧，也不需要另外申请延期
备注本条截至 2026 年 9 月 25 日。政府可以向第一巡回上诉法院上诉，国土安全部也可以改好规则重新发布。所以要读好几年的人，别假定老规矩会一直不变。法院定了 2026 年 10 月 2 日再开庭听双方汇报进展，过了那天再看一次学校的通知。新规如果以后生效，要延期就得在期限到期之前另外申请，不会自动续上。老规矩下，提前不读了的，离境期限和读完的不一样，先问学校国际学生办公室。J 签证在同一份规则里，细节和 F-1 不一样，按自己的签证类别去查。
身份的根是「全日制在读」：休学、退学、转学空档期一律不能打工
能不能打工，看你是不是正在全日制上学。一旦休学、退学、被开除，或者转学期间没在上课，打工资格当场就没了。这时候接着干，就是非法打工。签证没到期，不等于还能打工。
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花掉什么不花钱。停课、休学、换学校之前，先找学校的国际学生办公室，问清楚自己的身份状态
换回什么加拿大明文规定，在获批的休学期间不得校外打工。转学期间没有在学习的，也不得校外打工。要等恢复学业以后，才能重新开始工作。美国的校内打工资格只给 SEVIS 里身份为 Active 的 F-1 学生。SEVIS 是美国的留学生身份档案系统，Active 是在读有效。这些学生还要维持全日制课业。英国的打工许可按课程类型给，非全日制课程不得打工
备注课业压力大，想减课之前先问清楚：减到多少就不算全日制了。这一条比打工更早出事。在美国，因为违反身份规定被学校终止 SEVIS 记录的，没有宽限期，要么申请恢复身份，要么立刻离境。经批准提前退学的，有 15 天离境期。其余三国的规矩不一样，按所在国移民局的页面查。别等学校发正式信再行动。
精神障碍住院以自愿为原则，只有两种情形可以不经本人同意
家属或单位一句话，不能把一个人留在精神病院住院。法律只认两种情况，而且要先诊断为严重精神障碍：伤了自己或有这个危险，危害了别人或有这个危险。第一种要监护人同意才能收。第二种有异议的，三天内可以要求再次诊断，之后还能自己委托鉴定。
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换回什么《精神卫生法》第三十条写明「精神障碍的住院治疗实行自愿原则」。只有诊断结论和病情评估表明就诊者是严重精神障碍患者、并且有下列情形之一的，才应当实施住院治疗。第一种是「已经发生伤害自身的行为，或者有伤害自身的危险的」。第二种是「已经发生危害他人安全的行为，或者有危害他人安全的危险的」。第三十一条：属于第一种情形的，经监护人同意医疗机构才实施住院治疗，监护人不同意的不得实施。第三十二条：属于第二种情形而本人或者监护人有异议的，可以要求再次诊断，应当自收到诊断结论之日起三日内提出，由二名初次诊断医师以外的精神科执业医师作出；对再次诊断结论仍有异议的，可以自主委托依法取得执业资质的鉴定机构做精神障碍医学鉴定。第三十五条：再次诊断结论或者鉴定报告表明不能确定为严重精神障碍患者、或者患者不需要住院治疗的，医疗机构不得对其实施住院治疗。第七十八条：将非精神障碍患者故意作为精神障碍患者送入医疗机构治疗的，依法承担赔偿责任（全国，2013 年 5 月 1 日起施行，2018 年修正）
备注反过来，也不是谁都不能送医。第二十八条规定，疑似精神障碍患者已经发生伤害自身、危害他人安全的行为，或者有这个危险的，其近亲属、所在单位、当地公安机关应当立即采取措施予以制止，并将其送往医疗机构进行精神障碍诊断。医疗机构接到送诊的，不得拒绝作出诊断。所以「送去做诊断」和「留下来住院」是两道门，前一道低，后一道高。第七十五条列了医疗机构的责任，违反规定实施约束隔离、把非精神障碍患者诊断成精神障碍患者的，要被处分直至吊销执业证书。身边人有伤人冲动时怎么办，见第 8 节。
